有没有什么好用的理财APP？

能对每一项收入、支出进行分类，最后还能有选择的分类统计，分事项统计。比如，我买一个电脑，然后又为了电脑买了很多的周边，有没有能把这些归类在一起做一个财务总结的APP？

谢邀。

1、楼主所述的应该是一款记账软件，其实每个记账的软件都可以有自行设置分类，可以用你的方式来进行记账。例如你的例子，就可以建立一个母支出目录叫“电脑相关”，下面的子项可以有“电脑书籍”、“电脑周边”、“电脑软件”等子分类，这样可以帮助你更好的统计你的支出。

在记账的时候，建议你一起在备注栏做备注，这样可以更加清晰的记录你消费时的想法。现在很多APP提供拍照，这样则可以更直观。

2、推荐一款吧：随手记专业版（移动端）+家财通（PC端，也叫随手记家财通）一起来记账。iPhone上面的随手记专业版可以帮助我记录随时随地发生的消费（吃饭、娱乐、打车等），而电脑端的家财通可以帮助我梳理投资（基金、股票、黄金等），这两者集合可以较为完美的勾画出我的家庭财富情况。

这里再啰嗦几句，目前我接触到的大多数手机端或者iPad端的记账软件都不带有投资统计功能，而事实上这非常的关键和重要，希望看到这篇回答的产品经理可以帮助开发带有投资功能的手机App，毕竟每次打开电脑统计投资实在是折磨。

以上，希望对你有帮助。

对于新手学理财，用3～4个就足够了，一个记账、一个学习、一到两个投资。

以下都是我在用的理财APP，实用，觉得很不错，才会推荐给大家。如果还有其他不错的APP，欢迎评论交流。

1.随手记

记账是理财的开始。第一个APP推荐就是记账软件。每次发工资或者消费过后，打开手机记上一笔。

把日常消费分为:想要、需要、必要。其实生活中很多消费都属于想要，减少“想要”消费，能为你省下不少一笔钱。

2.她理财

虽说面向女性的理财APP，觉得男女都可以用。

内容全面，最重要的是有免费的入门理财课程！! 比较全面，很是实用，关于保险、基金股票、工资规划等教学课程都非常适合小白，还有互动交流，直播课程也不容错过。截图是一些免费课程。

3.蚂蚁财富

支付宝旗下的蚂蚁财富，用着安心，不用另外再下载APP。我每月基本开支的钱都会放余额宝，随存随取，年化收益4%，比放在银行卡划算。会拿工资的30%左右投资。之前用来定投场外指数基金，费率1折，可直接从余额宝扣款，非常方便。

学过一些理财知识的人都会知道，定投指数基金是最适合懒人和没时间理财的人的投资方法，不需要每天关注股票动向，找到一只低估的基金，每月定投即可，长期下来，年化收益率轻松达到10%以上。

4.雪球

适合对理财有一定了解的的人，进阶理财投资必备。里面有很多行业大V，分享一些低估的基金和股票等，当然也不能完全信他们，投资要有自己的判断，大V分享也有参考价值。

第一次开户就是用的雪球，10分钟完成。之前定投用支付宝，有一定经验后用雪球定投场内基金，并开始了解一些股票行情动态。

我也在学习投资理财的路上，本金不是很多，就不公开自己的收益啦。目前定投了一些指数基金，偶尔会关注股票动向。欢迎来分享交流。

欢迎关注【懒猫念书】不是纯理财公众号，也会分享理财知识、成长感悟、书单推荐。一起学习，一起成长。

我理解的理财APP，应该是从“收”和“支”两方面都能发挥作用的APP。所以我分为投资理财类APP和记账统计APP分享一下我用过的觉得不错的APP。

（以下内容全都是自己用过的良心推荐，点赞多的话，希望提到的APP能给我这个自来水结一下广告费，谢谢！）

最主流的就是支付宝了，其次是微信，再其次才是一些别的投资理财软件，比如天天基金、蛋卷基金、且慢、陆金所、京东金融以及各个券商银行的APP等等。

我自己把投资理财类的软件根据主打功能以及风险程度分成三个大类：场内交易（如炒股）的、买基金的、买固定期限风险小的理财产品的。

关于场内交易的软件，基本上每个券商都会有，炒过股的朋友就知道我在说啥了。

除了买卖股票和场内基金，我用这一类理财软件最多的功能就是可转债打新。

简单说说可转债打新这个靠运气白捡钱的理财方式（熟悉的朋友可以跳过）。可转债就是可以转换成股票的债券，打新就是申请认购新发行的可转债。

可转债的交易价格跟其可转换的股票（正股）关系非常密切，建议刚入门不要直接参与到可转债的买卖。但是可转债的打新，新手可以多多参与。

新发行的可转债都是按照票面价格发行一般而言，如果你中签了，只用支付1000元的本金。可转换的股数按照可转债募集说明书里约定好的转股价来计算，即1000元/约定转股价=可转换的股数。

那么可转债上市之后，本金的“膨胀”多少，取决于正股的价格。正股的价格上涨了，高于转股价，那么你手里的可转债价格受到正股股价影响而上升。

第二类买基金的APP就非常多了，而且跟我马上要提到的第三类有很多都重复。比如京东金融的，又可以买创新型的银行存款，又可以买基金。但如果是买基金，我还是推荐用稍微专业一点的买基金的APP。

在那么多买基金的APP里面我自己用的最多的就是支付宝、天天基金还有蛋卷基金。

在我以往的回答也多次提过这三个APP。这次再来啰嗦一遍，估值对于买卖基金判断非常重要，这三个APP都有带估值的信息可以参考，其中蛋卷和天天的估值比较全面且详细，参考价值更大一些，算是“次主流”的基金购买APP，资金的安全性也有保障。

支付宝的估值信息做的稍差一点，但是架不住用户数量大，而且跟余额宝挂钩，用起来很方便。

（关于估值是什么、怎么看，麻烦移步我这个花费了很多心血的回答，很详细：定投的基金到底应该怎么卖？）

以上其实顺带说了一些理财的基础小知识，可能对于一些刚入门的朋友来说稍微有一点深奥了，没关系，其实大家也都是从那个阶段过来的。

我自己也是一点点摸索一点点查资料积累起来的。不过最近我看到有一个很便宜的、近乎白嫖的理财入门课程，包括了很多小白理财需要准备的基础知识，适合那些没什么时间自己摸索，或者没有入门理财途径的同学作个尝试：

1块钱的课程，要啥自行车~感兴趣的可以了解一下。

其他的APP也有，但是相比天天基金和蛋卷基金，用起来还是不够方便、信息不够全面。

给大家直观展示一下天天基金和蛋卷基金在买基金上提供的信息优势。

（1）天天基金

天天基金除了APP，它还有自己的官网，和东方财富Choice是一家的。天天基金官网是我目前用下来觉得免费信息源里比较丰富，且用户体验比较友好的。

比如之前我几个回答提到过的指数增强型基金，通过参与打新的方式来增加超额收益，这个信息不是很好找，但是在天天基金的这个界面能看到：

对于天天基金的APP端而言，估值信息非常全面，模块叫“指数宝”，是支持搜索指数的！并且展示的估值不仅有PE还有ROE。很多APP提供的估值信息只有PE，殊不知ROE也同样重要。

比如沪深300的估值就是这样的：

所需要的信息一目了然，直观、简洁。而且下面还展示了各个基金公司的相关指数基金，可以方便对比和购买。

（2）蛋卷基金

蛋卷基金的界面是走小清新路线的，亮黄色为主题，干净清爽。

蛋卷和雪球是一家人，雪球相信很多朋友也都非常熟悉了，比较专业的投资论坛，不同于天天基金的网站主要是提供基金的数据信息，雪球还是论坛为主，大家各抒己见。

蛋卷基金的估值功能也非常强大，虽然不像天天那样支持指数搜索，但是对估值的展示不仅能看PE/PB/ROE三个同样重要的指标，还能分时间看，看近3年、5年10年的。

为什么时间维度多了就更强大呢？因为一般说的估值是一个历史百分位的概念，代表了当前的市盈率/市净率/净资产收益率在选定历史区间所处的水平。30分位值就是这个区间里最低的 30%点位所处的区间，而70分位值就是这个区间里最高的30%点位所处的区间。

时间越长，越有可能包括进去一些极端情况。

比如2015年的大牛市，不会被包括在近3年的时间范围，也就不参与这个期间的百分比计算，但是在近10年的时间范围就肯定会被包括进来。

因为这个原因，近3年、5年、10年的百分位值是不一样的。还是以沪深300估值为例做个对比：

可以看到上图里近十年的70分位值是13.23，而近三年的70分位值是13.05，比近十年的低，就是因为2015年大牛市的那段时间，沪深300的PE冲到了接近20，就这样拉高了上限，因此70分位值也就被拉高了。

近三年再没有出现这么高的PE，也就是如2015年那样狂热的牛市，所以近三年最高的PE也就16出头，相应地，近三年的70分位值也就被拉低了。30分位值也同理，相信聪明的你应该已经理解了。

除了上面提到过的场内交易和买基金的APP以外，很多创新型银行存款也会在多家理财APP上开售，我就不一个个说了，前段时间整理了比较好的创新型银行存款，期限从5年以上到3天的都有，放在这里可以供大家参考，也标明了都分别是哪些APP：

二、记账统计类APP

说完第一类投资理财的APP，再来分享几个我自己用过觉得还不错的记账统计类软件。

第一个首推还是支付宝，因为支付宝本质还是一个支付结算类的软件。在外吃个饭、坐个车，自然而然都会用的到，很方便统一入口，统计整理。

我也用过其他记账软件，发生的小额支付经常忘记记录，或者懒得记录。月末对账的时候才发现漏了。时间一久，记账的热情就被消磨掉了。

其实大家都知道，理财重要的是坚持，然后养成好习惯，而不是一时的热情~

微信支付虽然作为结算工具用得也多，但是相比起支付宝来说，微信的统计功能就弱了一些。支付宝的记账本不仅会详细地把每一笔支出和收入记录，在“账本管理”模块还会按照每周或者每个月为单位，把支出类型做汇总，生成非常直观的饼状图和折线图，这些功能在微信支付里暂时都还没有...

这两个图就能非常好的看出来自己每天的开销多少，整个月花费都在什么方面，方便大家控制自己的支出，做到“花了什么钱心中有数”，这是能攒钱的基础。

当然，少话的攒下来的钱，更重要在于好好打理，所以再次推荐适合新手入门的理财课程，帮助简历比较基本的理财知识体系和框架，有目的、有计划地存下每一分钱。BT：

BT学院一开始是做CPA考试培训出圈的，会计知识、理财这方面都有着比较专业的积累。可以试听一下这个入门课自己感受一下，毕竟价格便宜。后续如果有更高阶的课程，其实主要还是靠自己去摸索和积累~但是最开始有人带进门，能少走一些弯路。

除了支付宝，我再推荐一个大家用的比较多记账类APP，以及一个暂时没发现什么人推荐，但是颜值很高很适合女孩子的记账APP（有的时候好看的软件也是能坚持记账的动力！）：

（1）随手记

这个我看很多人都在用，的确是比较专业的记账软件，界面简洁，还能制定预算：

此外图表分析、备份同步啥的功能也非常齐全，暂时也没有看到什么恶心的广告，适合大部分人。关键的关键，还在于要坚持！

（2）超级可爱的喵喵记账本

最新发现的一个神仙小APP，还挺小众的，录了个屏给大家感受下，有多可爱：

有可可爱爱的背景音乐，而且每次新记一笔账就会有一个新品种的猫猫出现，点击猫猫还会有可可爱爱的对话~实在是太适合少女心的同学了。

APP名字就叫“喵喵记账”，除了颜值以外，各种记账功能还有预算功能都很齐全。

不过最大的缺点是软件开屏的时候会有广告...不过可以选择跳过~希望可爱的记账软件能够帮助你养成记账理财的好习惯~

以上，希望对你有帮助，记得点赞呀~！

我是 @辛辰 ，如果你对基金投资感兴趣，欢迎关注我的同名公号“辛辰笔记”，那里有我的十万基金实盘，和你共进退~

APP好不好用，安全，高效当然是最基本的，更重要的是，能不能让你挣到钱。

在过去很长的一段时间里，大部分理财APP只是一个买基金的工具，或者说方便你买基金的基金超市，本质并不能增大你赚钱的概率。

“基金公司挣钱，基民不挣钱”是一个老大难问题了，因为大部分散户投资者对于基金的认识有很大的误区。

要想买基金挣钱，就需要在基金之上，有自己的判断。

因为基金本身也是个工具。

基金应该怎么买呢，我们应该把自己想象成一个资本大佬，比方说，通过对大势的研判，你觉得近期新能源板块很有机会，那么你就把市场上对这个板块道行最深的基金经理找来，让他代替你去进行择时和选股的微操。

这样就能方便快捷有效地帮你筛选出符合你资金属性和投资策略的组合。

但是，毕竟我们不是大佬，因此我们就需要有一个解决方案，帮我们判断大势，这就是投顾服务。

传统的基金销售模式中，销售机构的收入来自于基金公司的佣金，销售机构有动力通过让用户卖旧买新来获取更高额的佣金，用户频繁买卖行为则加剧了“基民不赚钱”的现象。

而基金投顾正在改变这种传统模式，按照用户的资产管理规模收取投顾费用，主要通过用户长期持有资产来赚钱，自然就需要做出对用户有利的决策，与用户站在同一边，使得财富管理机构跟投资者的利益紧密地联系在一起。

目前有三家第三方基金销售公司获得了投顾资格，分别是阿里下面的蚂蚁基金、腾讯下面的腾安基金以及盈米基金。下面我们就比较下这三家的APP：支付宝基金（支付宝）、腾讯理财通（微信）、和盈米基金旗下的且慢。

支付宝基金和腾讯理财通都属于“基金大卖场”，且慢则另辟蹊径，主打精选的策略，类似于基金的“买手店”或者“精品超市”。正是由于支付宝和微信的主业不是专门的理财APP，所以才有了且慢的细分市场的机会。

且慢最大的特点是更像个社区，更有人情味一些，里面有不少基金方面的大V，但是又不像雪球那样各路专家与股神齐飞。作为一个基金销售平台，且慢投资主理都是正儿八经有投顾资格的KOL，界面干净简洁是我最大的感受。不像支付宝喜欢精选基金，且慢实际上核心做的是精选大V和精选策略。

接下来，我先从大的方面说说三家产品的整体体验，后面再看看比比看三家的投顾模式。

且慢：专注于个人理财的服务平台，提供简单、省心的理财方案，一键构建投资组合。

优点：可以把产品选择简化为是非题，绝对简单，同时还能学习大V的投资理念，以投顾见长，总结来说就是贴心，省时省力，选择困难症患者福音。

缺点：选择范围少，可能无法满足个性需求。

适用人群：小白投资者和没有时间跟踪行情的投资者。

腾讯理财通：

优点：绑定微信支付界面，入口好找，进入后互动界面逻辑性强，选购省心，产品分类清晰，符合用户操作习惯。

缺点：传统基金超市模式，投资小白可能会有点懵。基金销售业务在腾讯的战略布局当中似乎没有其他各家那么重视，只是单纯不浪费微信的流量（虽然理财通也有独立APP，但是大家都怕麻烦，似乎周围用的人不多）。

适用人群：有自己明确投资逻辑的相对老练投资者。

支付宝基金：

优点：功能全，内容丰富，前期投教做得好，金选基金对于各赛道的基金的评选比较有专业特色。

缺点：入口深，功能内容杂（支付宝本身整合的各种生活功能也太多了），广告多，产品体验有待优化，即便是金选，依旧没有解决选择困难症。独立的蚂蚁财富APP也是如此。

适用人群：有一定理财知识喜欢DIY的投资者。

三家的投顾业务分别叫：腾讯一起投，蚂蚁帮你投，且慢四笔钱投顾。基金投顾业务相比原来的基金销售、基金组合销售，最大的区别就是获得了用户基金投资账户的调仓权。下面我们分几个重点方面来对比一下：

1、投顾策略提供方：

腾讯一起投的投顾策略主要是由合作的有投顾的基金公司提供，这样就会有个问题，提供策略的基金公司在这个策略当中当然会优先推荐自家的基金，失去了多元化的配置。

蚂蚁的投顾是和美国先锋投顾（vanguard）合作，借用了先锋的投顾能力。

盈米则是自有的投顾团队。

三者目前看起来没有明显的熟优熟劣，得看长期跑下来的业绩。

2、具体策略：

腾讯一起投：要花的钱：嘉实货币添益求稳的钱：南方稳添利，生钱的钱：中欧超级股票全明星。

且慢四笔钱：保障的钱：保险服务，活钱：货币三佳、稳钱：我要稳稳的幸福、南方梦想佳、长钱：春华秋实、长赢计划。

蚂蚁帮你投：安睡增值策略、稳步增利策略、安逸求盈策略、安稳回报策略、步步为营策略、稳中求胜策略、攻守兼备策略、动态进攻策略、锐意进取策略、全面进攻策略10项定制策略· 全委托式的黑盒策略· 偏向被动指数型产品。

整体看来，腾讯的策略最少最简单，且慢次之，因此这两者都比较适合小白投资者，蚂蚁的看上去确实比较有国际范，稍显复杂，更适合进阶的小白投资者一些。

3、投资门槛

且慢100元起投，腾讯一起投500元起投，蚂蚁帮你投：800元起投。

且慢门槛最低，不过三者都不算高。有条件的可以都小投一点体验一下。

4、费用（申购、赎回、调仓、服务费）

且慢第一期投顾策略可以用手续费抵扣投顾费，不足不用补，达条件还返还，调仓费包含在内，不过后续会市场化进行调整，根据策略的收益高低会收取不等的投顾费。

腾讯一起投：每年收取基金资产的0.5-0.75%，，按季度收取，不收申购费、调仓费。

蚂蚁帮你投：每年收取基金资产的0.5%，按季度收取，还要收取基金交易相关费用。

可以看到，国际范儿的蚂蚁一出手策略确实有排面，但成本肯定也不低，投顾费大部分估计是要是给合作方，因此基金交易相关费用该收还是得收，导致最终收费大概率是三家中最贵的。

腾讯和且慢最终费率应该是差不多，考虑到投顾策略调仓不会很频繁，因此且慢可能是最低的。

从三者体验来看，由于比较专注于投顾业务，且慢的用户体验我觉得是最好的，他不光会告诉你怎么买，买什么，还会告诉你怎么卖，什么时候卖，最重要的是现在大家都越来越懒了，不是专门做二级市场的，都不愿意天天盯盘，且慢用下来确实是懒人福音。当然，具体大家还是要根据自己的需要来进行选择，保持学习始终是投资当中必不可少的品质。

理财有风险，投资需谨慎，大家还是尽量选择有牌照的大牌靠谱的APP。

购买一份理财产品需要几步呢？

第一步：打开App；

第二步：购买理财产品；

第三步：关掉App。

就是这么的简单直接。而最初理财App的设计，也基本上就是一个单纯的买卖理财产品的入口。这也是理财App的核心功能。后来公募基金凭借着自己合规安全，门槛低、费用低、品种丰富的特点，成为了各家理财平台的当红炸子“基”，基金理财也就逐渐成为了我们日常理财的主要对象，这也是互联网带给理财的一些改变。接下来的讨论， 我们都以基金App为主。

就像早年的搜索引擎一样，这一类的基金App往往都会有非常不错的给基金分类打标签的机制，能够方便让用户通过设置各种筛选和排序条件，来获得自己想要的基金产品，有一种「干净利落」的购买体验，就是这类基金App的核心竞争力。

对于熟练的投资者来说，真的就跟上面说的一样，打开，根据自己的研究和经验来进行操作选择买卖，然后关掉。在早期基金还没有现在这么火的时候，很多券商都自己推出了自己的基金购买平台，比如广发基金、中欧财富这些app，都是当时投资者们用的比较多的App。

这些App一直在不断的开发和优化，在购买体验上确实能做到比较的高效。不过也比较适合对理财产品有深入研究，购买目的明确的投资者。反过来说，这一类App需要改进的就是帮助投资人克服畏难情绪——看到大量的选择，没有买过基金的人往往容易不知所措，如果仓促买了，也很难对收益有一个理性的预期。

更大的问题是，这类app往往主要销售的是自家的基金产品，所以可选择性很少，更多是配合各个渠道线上销售。

总之，这一类App的特点就是：

比较适合硬核的，对基金产品有深入研究，购买目的明确的投资者。而对于经验不足的投资人，往往操作的方向和自己的理财目标会出现不一致，容易受到市场情绪的影响，模式化的追涨杀跌，追跌杀涨，受到很多行为经济学因素的干扰。

自从有了大数据机器学习之后，软件们对用户习惯、用户偏好的理解普遍上了一个层次。通过个性化推荐来辅助用户选择，是一个很自然的选择。个性化推荐最明确的好处，就是能够一定程度上修正投资人的候选集。

基金是很多的，投资人往往不是直接从几百支基金里面找自己想要的，而是从几支里面来挑选，这几支怎么挑选出来的？可能是道听途说，可能是自己的认真分析，可能是随机。个性化推荐的好处，就是能够让一些相对比较理性的选择，以更大的概率进入投资人的视野，从而被选中。

这一类App的特点就是：

第二类是在第一类的基础上做了改变，变成了基金线上超市，通过花样繁多的基金品种，和超市促销员一样的推荐来导购。比如天天基金，在个性化推荐这方面就做的不错。有了个性化推荐，那么投资人自己选择候选基金的压力就减轻了，但是买卖的时机——也就是择时还是需要投资人自己决策的。所以这一类app适合对投资有一定的了解，投资理念较为规范，了解追涨杀跌的风险，了解择时的基本原理的投资人。

那么问题就来了，导购推荐的东西一定是好的吗？

如果投资人之前做出的选择风险过大，机器学习是应该帮助投资人「矫正」风险，还是认为投资人就好这一口，继续推荐风险更大的基金呢？这些其实都是挺微妙，然而对用户体验影响度很大的问题。

购买基金只是手段，根本在于实现长期的财富增长。但是往往在实践的过程中，忘掉了「长期」这两个字。

在收益面前，尤其是看到某一支基金涨势喜人的时候，头脑一热杀进去了，就可能忽视了其背后的风险——因为市场是均衡的，高收益低风险的机会一旦出现早都已经被发掘殆尽了，在市场上持续存在的，风险和收益总是成正比的。

俗话说「看见贼吃肉，没看见贼挨打」就是这样的。因为涨得厉害追进去了，后续也可能会承担大的回调。这种风险，往往在购买的那一刻被忽略掉了。所以追求收益，忽略风险，就是常见的一种行为偏误。

除此之外，散户投资的时候也很喜欢重仓——因为散着投「不爽快」。看到自己投资组合里面一支或者几支涨的厉害，其他的在趴窝或者还跌了一点，这个时候的心情其实不是「我多元化了，挺好的」，而是深深的懊悔「为什么我不全买了涨的哪几支！」基于这种心态，往往会被市场教育成重仓的习惯，追求资产快速的增值。

但是重仓也意味着回调的时候损失也大。而人大都有损失规避（Loss Aversion），一旦超过了自己的承受力，那么往往之前制定好的投资计划，就会半途而废。所以轻易重仓，忽略自身承受能力也是一大问题。

一高兴，感觉自己应该规范自己的花钱，于是呼啦啦把钱都放到了长期理财帐户。然而又发现自己忘记最近连凑份子、日常开销的钱也紧张了，又不得想办法凑——理财还没有成果呢，先把自己搞的有点狼狈。忽略流动性，也是常见的操作。

很多理财的文章，也都是在告诉投资者，要重视风险，要多元化，不要忽略流动性……但是这些都抵不住，看到一根大阳线，就把持不住的心态。

其实，投资者所追求的其实不一定是具体的操作，而是想实现财富的增值。那么这就出现了第三类基金App，从选择具体产品的思维中解脱出来，而是专注于选策略，选理念，把具体的基金选择交给更专业的人。

第三类的基金App，就是在导购的基础上在加一层筛选，由第三方中立的角度再去对产品把关。这方面的App比较少，代表的是且慢。

且慢App的界面就明显和其他的有显著区别。界面上最显著的是根据四笔钱思维，对投资组合进行分类：

活钱，就是随时都需要用到的钱，像日常开销。这些钱推荐的是随时可以取用，亏本风险很小，并且投资和赎回都很方便的货币基金为主的组合。相当于放在里面生个利息。毕竟持有现金的纯收益是0。

稳钱，就是暂时不用，三年之内可能会用到的钱，比如攒着用来买车的、节日购物的等等。这些钱能够存放的时间长一点，那么就推荐风险高一点的以债基为主的基金组合。

长钱，三年之内可能用不到，可以接受较大的回调。那么这个时候推荐的就是以股票为主的基金组合。

保险：则是对抗工作生活中的各种意外的不确定性和损失——很多人可能觉得这个偏离理财了，其实不然，比如出了意外事故，除了生理上的痛苦之外，往往也会对今后的财务，比如治疗费用，工作能力，产生长久的负面影响。保险正是对抗这些不确定性的理财手段。

这一类App的特点就是：

在这个理财框架下，投资人可以根据自己的财力和资金分配，来选择相应的投资组合。门槛变得很低，因为框架已经搭好了，所以对用户的要求比较低，不需要自己去一支一支的研究具体的投资标的，而是选择基金组合。

基金本身就是在股票、债券和银行利息之上，由基金经理管理的投资组合了。但是基金的问题之前也说了，就是基金经理主要的目标还是基金产品是否赚钱，至于用户是否能赚，还要看用户自己的择时买卖和赛道选择。所以现在基金投顾兴起，我们能接触到的大V组合也是一种形态。

在且慢里面，选择的标的就不再是基金，而是以基金组合为基础的投顾业务，这就是上面说的，在基金之上又搭了一层人工管理。这一层人工管理很好的增加了容错率，即便是投资者对投资本身所知甚少，只要按照四笔钱的框架来搭配，也很难出现灾难性的后果。

且慢的这种App设计策略，让投资门槛显著的降低了，比较适合希望实现长期财富增长，适合没有时间和兴趣去了解具体的股票、基金行情，并且进行操作的投资人。而美中不足的是，如果投资人真的要微操具体的基金和板块，在且慢里面就比较难了。所以在效率这一点上，要弱于前面两种。

从产品自助，到个性化推荐，到智能投顾，其实就是不断的把具体而琐碎的工作从投资者那里转移到了更专业的投资人手里的过程。

这一点倒是和编程语言的设计有点一致。

最初的编程用的是汇编语言，到后来有了高级语言比如Python，再到模块化，自动化编程。都是在一步步的把人从技术中解放出来。程序员也会根据自己对效率的需求，选择不同的语言来应用。

理财的发展，也是从一开始大家裸买股票、债券，到选择专业的基金经理来投资，再到以财管管理为目标的基金投顾方案，都是不断的增加容错度，将投资难题交给相关专业的人来处理。而最终的目标，都是让人能够放下焦虑，真正的管好每一笔钱，实现长期的财富增长。