怎样存银行复利？

2024-09-20 14:19 已围观115次来源：admin

“复利”其实只是一种计息方式而已，它并不代表收益，只不过是一种普普通通的计息方式。

比如你往银行存100块钱，年复利20%，存2年，2年到期后你会从银行收到144元，即100元×(1+20%)×(1+20%)。

简单说来，

复利就是利滚利，本金和利息一起滚雪球，然后越滚越多。

一般公式表示为：

总资产=本金×(1＋收益率)^期数

而收益是什么？收益是你借给我100元，我答应2年后还你100元，另外44元作为利息，这就是100元在这2年产生的总收益。

除了复利，其实能拿到44元收益的方法有很多。

比如，我不是复利计息，而是年单利。那么年单利72%，这样2年后本息总和就变成144元=100元×(1+10%×3)；

再比如，我可能买的是股票，100元投进入，2年后把股票抛掉，赚了44元；

甚至，我可能是拍脑袋想的，这100元就要收你44元的利息。

所以对投资者来说，更关心的是收益，而非计息方式。

罗振宇在他2018年末的跨年演讲中说：“普通人的努力，在长期主义的复利下，会积累成为奇迹”。

这不是罗振宇第一次说到“复利”了，第一次在什么时候已经不记得了，只记得从后，这个在我们金融界很正常的词，成了一碗浓鸡汤，甚至还有了一个“复利思维”。

甚至有三句话这样形容“复利”：

第一句是:“复利堪称是世界第八大奇迹，其威力甚至超过原子弹”;

第二句是:“复利是人类最伟大的发明”;

第三句是:“复利是宇宙最强大的力量”

这就有点过了，掉入了复利的“陷阱”中。

影响复利收益的两个主要因素，

一个是收益率，一个是期数

，也就是时间。

但是，在生活中，年化收益率能够达到6%-8%就已经非常不容易了。即使是投资界封神的人物，如巴菲特，从1965到2015年，这51年间的年化收益率只有19.2%。被《福布斯》称其为“全球投资之父”和“历史上最成功的基金经理之一”的约翰·邓普顿，平均年化收益率也在15%左右。更何况，这个收益率中还没有考虑通胀。

从1995年到2017年，中国的实际物价上涨至5.44倍，平均每年上涨8%左右（M2增速-中国实际GDP增速）。假如我们自己投资，年化收益是6%的话，这就意味着扣除了通货膨胀因素，我们的实际收益率是-2%。

当实际收益率小于0时

，意味着我们用复利计息的时候，本金乘的是一个小于1的数字，那么在未来表现出来就是本金不断递减。比如实际收益率为-2%，本金就是以0.98倍的速度不断减少，就是“利亏利”，最后本金会越亏越快。

只有当你的收益率大于0

，本金才是能够不断增加的，表现为“利滚利”。

另外一个就是时间的问题。

所以，复利说起来是“世界第八大奇迹”，

但是要真的实现了这个奇迹，那才真的是奇迹。

因为你需要保证长期都有稳定不变的收益。即使面对石油危机、金融危机等等经济问题，收益率也不能有任何波动，比如第一年收益率为20％，第二年收益率为2％，这样复利的效果也会大打折扣。

但复利确实也有它的好处，比单利好很多。

比如100元的本金，同样是10%的收益率，按单利计息，3年后本息和就变成130元，但是按复利计息，3年后的本息和就是133.1元。而随着时间的增长，复利计息是按1.1的指数不断增长，其增速远远大于单利计息的线性增速。

一般来说，货币基金是我们见得最多的复利计息的理财产品。比如前面说到的“宝宝类”理财产品都是复利计息，而且是每日计息，日日复利。