有哪些理财方式适合新手小白？

理财的范围非常广泛。

理财，最字面的意思就是管理财产，但财产并不仅仅局限于现金，房子，车子，还包括你的人力资本等等。所以，理财要从个人（家庭）生活的边边角角入手。会我从收入、支出、结余三个方面给一些建议。

一、收入方面。收入其实就是你人力资本的具体体现。1.找到一份好工作就很有好了，然而好工作不容易找，竞争也很激烈。2.努力寻求上升，升职也可以很大程度上带来收入的增加。3.根据自身能力找副业，增加额外收入，这需要你平衡好主业和副业，如外语水平很好，可尝试副业翻译。4.也可以考证，有些证件对有些工作岗位是可以增加收入的等等。

二、支出方面。合理控制好自己的消费是很有必要的，现在有很多人月光或负债有很大一部分原因就是消费欲望太强，过度消费。所以记账是一个很不错的选择。坚持记账，并月月分析总结，看看是哪部分消费占大头，是否可以降下来；哪些消费是没必要的，是否可以不消费，比如有些人情消费，买了的东西用了一两次就扔角落了等等。买折扣商品也是很不错的省钱妙招！奢品如汽车，包包等，没钱还是不要想了。

三、结余方面。对结余，需要好好运用，将其用于投资是很有必要的。个人觉得题主就是想问投资吧！首先，题主要注意，投资不能将所有现金都用来投资。你需要留出6～12个月的生活支出（记账就很有必要了）以备不时之需，如失业，生重病等等，该部分资金可以放在余额宝，保证其流动性。然后你才能将剩余的钱拿去投资。在投资前，你需要做一个风险测评！！！看看你适合哪些投资！稳健类型的买些稳健理财产品、债券基金等低风险低收益产品。激进类型可以买股票或者股票基金等高风险产品。保险，也是一个转移风险的投资，虽然有五险一金什么的，是不够的，还需要配置保险。对于刚入社会的年轻人，配置意外险和重疾险很必要。

就不具体推荐你买什么了！不清楚你的情况就给你推荐是一种不负责任的表现_(:з」∠)_！！！建议你先做个风险测评。然后根据测评结果选择合适的投资品种，然后对其进行系统学习！不懂千万不要乱投资！网上有不少投资大V，你也可以学学，避免踩到一些不必要的坑。

理财就是理生活！

祝你顺利！

最近两天关注猛增，我有点受宠若惊。

仔细分析一下应该是几个关于美股和余额宝的回答导致的，所以趁热打铁，我就简单介绍一下，作为一个普通人的理财手段。

我是自学经济学和金融的，深知这帮人有一大半的时间都是专门提高行业门槛的，说白了就是刻意复杂化，想从人人都能理解的角度看这个世界。

前排提醒，真的非常简单，有支付宝就可以，有千把块钱就可以。

为了阅读畅快，我就不加手机的截图了，大家对照支付宝很清晰的。

我决定把这部分放到最开始，不谈风险只谈收益，是新手最常见的错误。

风险指数从小到大分别是：现金，银行存款，货币基金，债券，股票，期货，数字货币。

现金，你不抛弃它它就不抛弃你。

银行存款就更稳了，50w内保本保息，这是因为国家强制要求银行把利息的一部分给保险公司，即使银行倒闭了，也有保险公司接盘，如果该保险公司也倒闭了，还有别的保险公司接盘，所以说钱基本不会出问题，再说了，新中国至今还没有银行倒闭过，这个风险之低大家可以理解了吧。

余额宝是货币基金，别看只是在中间，但极小极小可能会损失本金，余利宝是一样的。

债券范围大，国债的稳定性可以等同于国家，地方政府债券和公司债券就不好说了。债券有评级，但这和我们普通人没什么关系，买买债券基金就好了，自有基金帮我们操心。

股票，波动率就很高了，进去就是自我选择，输赢要认。

期货，那是疯子玩儿的。

数字货币，骗子集中营。

总而言之，一般来说，风险越大，收益越大。

这时候有人可能有问题，什么是基金？

基金简单来说，就是帮你投资，收取一点管理费。费用有高有低，一般投资的主动性越高，费用越高，收益也越依赖基金经理，就是管理基金的人。投资范围极广，上面的所有理财产品，都有大批的基金，除此之外还有投资保险，商铺，房地产各种各样的理财方式的基金。

重点说一下，基金的收益取决于其投资的种类，风险同样收益取决于其投资的种类。

关于基金的更多细节，接下来我会细细说明。

现在，大家打开“支付宝”，点开下面的“财富”一栏，和我一步一步来。

得，道琼斯跌了9.99%！赞！

最上面是“财富”二字，右边有三个图标，分别是，客服，免费彩票，和搜索。

客服这里是智能客服，随便聊聊别当真；免费彩票每周一次，不拿白不拿；搜索，容后再说。

下面一栏是总资产和昨日收益，点开可以看到比较详细的分析。

再下面就是重头戏了，余额宝，理财，基金，黄金，股票，尊享。

余额宝/余利宝，本质是货币基金，但流动性更好，也就是说钱放在里面可以直接花。新手的理财之路，请先从第一步开始：把钱都挪到余额宝里！银行卡留一些应急就好，比如我一般就是留1000元供只能使用微信的场景，大家可以按照自己的情况来做。

这时你就发现了，余额宝当前七日年化收益率2.36%，这个意思是，按照这七天的平均收益，你放一年，就收获2.36%。你也别一年到头问余额宝，咋没这么多呢？货币基金有点波动很正常，支付宝家大业大的，不会骗你这点钱，这也是我推荐支付宝的原因，大家都放心，大家都省心。

点总金额的数字，可以看到详细信息，包括基金详情，30日年化收益率大家举一反三，万份收益就是每一万块钱每天给你多少钱。你也可能发现，我的是中欧滚钱宝，你是天弘，你可以看看能不能切换，换个稍高一点的，不能换也无所谓，差不了太多。

接下来，退回到财富界面，“理财”，新手理财之路的第二步。

右上角有个闹钟图标，点开，是开售提醒。把提醒打开，期限选择0-12+，收益率选择4%，退到上一个界面。这就是开一个推送，年华收益率高于4%的产品，都会发提醒。

回到“理财”界面，下面有个“银行存款”，旁边有小字保本保息，点击右边更多。“理财”界面只有这个有用，请大家记住，我就不解释了，大家想知道可以具体问。

我们就点开第一个，盛京银行，这里是支付宝活动，满10000送12，相当于如果你投一万块钱一年，收益率可以提高0.12%，这个很好算。点击下面的收益率，可以进入到存款的详情，正常情况没有活动的时候就是直接进入存款的详情了，我们一一介绍重要的参数。

收益率，最重要的参数，毕竟我们就是挣钱来的。这个收益率永远是年华收益率，如果你买的是半年期的4%的存款，实际到手的是2%，很好理解吧！这个参数越高越好。

保本保息，所有银行存款都有这个字样，就是我最开始解释的，国家强制要求银行把利息的一部分给保险公司，即使银行倒闭了，也有保险公司接盘，如果该保险公司也倒闭了，还有别的保险公司接盘，所以说钱基本不会出问题，再说了，新中国至今还没有银行倒闭过，这个风险之低大家可以理解了吧。

灵活存取，有些存款有这个字样，意思是，没到期就可以取出来，但收益没有，只算做活期，几乎没有。如果你怕中间有用到这笔钱的部分，一定要注意这个参数。

期限，就很好理解了，到期了才会给你本金和利息，灵活存取的存款可以提前取出，其他不能提前取出。

交易规则，就是怎么算钱算日期，大家可以点开“查看详情”，介绍的很详细，什么时候开始算钱，什么时候到期，什么时候到账，能不能提前取出来，取出来怎么算。这里用处不大，但后面的基金就很有用了。

最后注意一点，银行存款要注册电子账户，放心大胆地注册，绑定个本人银行卡就行，当然要18岁以上，钱不能从余额宝出，只能从该银行卡出，稍有点不方便。

接下来，退回到财富界面，“基金”，新手理财之路的第三步。

到这里就有点复杂了，因为基金涉及范围太广了，这里我先简单介绍三种，货基，债基，股基。这是按照投资类别分类的。

点击左上角“基金排行”，不是为了看排行，是简单看看分类。点击混合型，就可以选择类型了，货基就是货币型，债基就是债券型，股基就是股票型和指数型。

老实说，基金里的功能都没有用，包括指数红绿灯，但基金情况可以看看。

点搜索，输入“易方达裕丰回报债券”，点开，以此为例，说明一下怎么看基金情况。

晨星评级，比较公正公开的评级机构，但没用，看着玩玩。

业绩走势，可以看最多三年，图中还有同类均值，它是债券型，就是债券均值，图中还有沪深300，可以看作A股均值，后面会详细说。图表简单明了，非常直观，可以得到很多信息，比如“易方达裕丰回报债券”，可以看出在每个时间段，都是碾压沪深300和同类的。老实说，这个业绩真的还不错。

净值估算，看着玩玩。第三方按照他公布的持仓，大致估算今天的净值会是多少。净值可以理解为价值，越高越贵，买的时候也贵，卖的时候也贵，但绝对值没什么意义，只要看买卖差就好了。估算，因为一些调仓的原因，可能会有误差，别去怀疑偷吃了你的利润，公募基金都是完全公开透明的，别操这些没用的心。

历史业绩，看着玩玩，可以看看同类排名。

基金档案，在后面，点开。主要关注，持仓和行业。持仓可以看到是股票14%，债券76%，主债券副股票，牛市可以沾光，熊市也有保底。下面还有重仓股，旁边还有行业，可以看看投资风格。

交易规则，点开，非常重要。

买入日期，但凡涉及点股票的，都要以交易日下午15点为界，因为每日A股收盘就在这时候，15点前买入，就是按照本日收盘净值来算，15点后买入，就是按照次日收盘净值来算，次日还是次交易日，今天是周五，次交易日就是下周一。所以买入最好在15点前一点，可以获取最多信息。

买入费率和运作费率，有的基金名字后面有A或者C，A就是买入费率高一点，运作费率低一点，C就是买入费率0，运作费率高一点，大家可以对比“天弘沪深300”的A和C，就可以很方便的看出来差别。注意，买入费率仅仅在买入的时候交，所以你有时会看到刚买入就亏了，这就是买入费率，运作费率是指每年的费率，同时平摊到每天，每日的净值啊，收益率啊，都是扣掉运作费率后的实际收益。所以打算持有两三年，就买A，像我这样半年，就买C。

卖出费率，也很重要。卖出费率通常和你的持有天数有关，基金鼓励你多持有，时间越久卖出费率越低。

卖出日期，同样要以交易日下午15点为界，15点前卖出，就是按照本日收盘净值来算，15点后卖出，就是按照次日收盘净值来算，次日还是次交易日。所以卖出最好在15点前一点，可以获取最多信息。

基本信息介绍完了，我们看看货基，债基，股基。

货币基金，就是余额宝合作的基金类型。

收益通常比余额宝多一点，多1%左右，但实际情况并不美好。

余额宝可以实时花出去，货币基金可以吗，我随便找一个看看卖出规则，好吧，15点为界此交易日到账，收益也没高多少，流动性这么差，还不如去看债基。

债基有两种，一种是纯债，一种是混合，通常带一些股票，比如上面的“易方达裕丰回报债券”。

我认为混合债基就是一般人投资理财的最好模式，不用你考虑风险收益均衡什么的，债券保底，平均6%年化收益率，股票还可以冲一冲，万一熊市也不会亏多少。

“易方达裕丰回报债券”的历史成绩，不能说明太多问题，也能说明一些问题。

这个有的聊了。

指数是啥？沪深300，中证500，还有个大盘指数，知道这三个就好了。

国内股市叫A股，分为上海和深圳两个交易所，互相独立，没啥区别，上海偏金融深圳偏科技。沪深300就是全A股最牛逼的300家上市公司的加权总和，权重主要是市值，可以看作是大小，公司越大权重越大，大家也叫这些公司白马蓝筹价值股，其实是一回事，茅台格力平安这些巨头榜上有名，这些公司一般不会搞什么幺蛾子。中证500，就是除了这300个最大的公司，最牛逼的500家上市公司的加权总和，可以理解为成长性不错的中型公司。

所以你看到“XXX沪深300指数基金”，那就是完全按照沪深300指数的权重进行投资，这也叫被动指数基金，这基金经理可太好当了，我上我也行。所以，其费率也是最低的。

但你支付宝一搜，这么多沪深300指数基金，选哪个？费率最低的！不用去一个个查了，我的经验是，对于被动指数基金，注意，被动指数基金，易方达是最便宜的，买它就好了。再加上A和C的取舍，我们已经精确到两个基金上了，易方达的沪深300和中证500。

有些也挂着沪深300的名字，但还有红利/低波/价值/增强等字样，和上面的就不一样了，注意区分。这些用不着看，就是些在沪深300的基础上做了一些自认为的优化，长期来看不一定比沪深300强，还是少瞎搞。

所以我建议沪深300为主，中证500为辅

有些人投资久了，想玩新花样，那就了解一下医药/消费/半导体/科技等等行业指数基金，也和前面的指数一样，只是公司不一样了。另外，我的经验是，对于行业指数基金，注意，行业指数基金，天弘是最便宜的，买它就好了。

投资策略说来很简单，两种。

一是主动择时，低买高卖。

二是定投，一直买高卖。

前者主观意识重，后者更省心一些。

经常有一些名字里包含价值啊创新啊科技啊养老啊这种基金，没有指数字样，那就是基金经理完全主动选择的基金，这时候就看本事了。

我是不建议，市场上至少有一大半的基金经理，跑不过沪深300。

沪深300！简单无脑！天下第一！

全文完。

后续我还会抽空分享一些理财干货，真正的从零开始，欢迎关注我的公众号。

怎么选基金，请关注“思哲与创富”公众号，不是我，是我关注的公众号，我自己觉得很有用！

这是今年的第21篇原创，继续加油！

欢迎大家看到这里，希望大家能够喜欢，希望大家点赞转发，希望大家能够留下意见，不方便的话可以私信，希望大家点个关注，关注“揉揉人人”公众微信号，有什么想法请一定要和我多多交流。

不胜感激！

揉揉人人：你想要的这里都有？20只精选基金，覆盖各大投资范围

这是第二季，欢迎观看。

题主好，我也是刚学完理财的小白。

2020年发生了种种黑天鹅事件，让很多人意识到，手里有钱是一件多么难得又靠谱的事。

据说现在的00后都已经靠攒钱有个几万的小存款了，我身边的很多朋友也说，以后要好好存钱理财了。报复性消费？不存在的！

作为一名间歇性上进的当代青年，在运气加持下躲过了各种危机之后，我也终于明白，理财是一定要早早提上日程的，越早受益越多，手里有钱，心里才不慌啊。

在家空档的这几天里，我学了课，看了书，翻了一些资料，大致把理财的框架梳理出来了，非常适合同样是理财小白的你。看完这篇笔记，你一定会很有收获的。

看完这篇回答，你会了解：

01 为什么必须要理财？

02 理财包含哪些基本动作？

03 适用于新手的理财规划

-01-

为什么必须要理财？

答案有3点：

• 通货膨胀，如果你什么都不做，钱就会随着时间越来越不值钱
• 人生不如意之事十有八九，未来有可能要面对的各种人生“危机”，需要用钱解决
• 当你有新的追求或欲望想要满足的时候，有钱才有底气

我们一个一个来说。

也许你不懂什么是通货膨胀的真正含义，没关系。其实就是物价持续上升，手里拿着同样的钱，但是购买力会一年比一年低。

据课程资料显示，近20年的平均通货膨胀率在年化5%左右，也就是原本需要100块就能买到的东西，过了一年就需要105块。

如果你手里有一笔钱，干巴巴地存着，没有利息之类的收益的话，那它就会贬值。学习理财，是为了跑赢通货膨胀，让你的钱每年增长超过膨胀值，比如大于5%，这样钱就不会白白“消失”了。

其次呢，人的一生避免不了经历一番生老病死这样的课题。或者是运气不好会面临一些危机，比如工作调动或裁员，比如不小心遭遇的意外伤害，都需要一笔钱来帮你化解困境。

平时不理财，就容易存不下什么大钱，挣多少花多少。到了关键时刻，又拿不出钱来，那就麻烦了，比如最近发生的事，手上没个几千几万的存款，怎么在家里度过这几个月呢？

再者，假设运气非常好，一生都没有遇见什么消耗钱财的灾事。可是你总会有一些追求，或者想要实现的理想，在某个阶段刺激着你，比如跳槽呀，去大城市生活呀，辞职考研呀，出国留学呀，环球旅行呀……这些都需要一笔大钱，你才有底气去满足自己，说走就走。

所以呀，不管怎么说，理财都是一节必修课，必须搞起来。

-02-

理财包含哪些基本动作？

理财具体包含哪些内容呢？答案有4点：

• 存钱，通过节流守住钱
• 开源，尽可能赚更多钱
• 投资，让闲钱生出更多钱
• 保险，转移风险，避免出现危机把钱都吞掉

我们也一个一个来说。

存钱是理财的基本动作。要想有更高理财收益，至少先要有足够本金，参与了才成就满满。道理很简单，即使你现在看到了一款一年收益20%（注意，远超5%的膨胀率了哦）的产品，但是你手上只有100块，投进去也不过一年才多出来20块钱。

20块钱，少喝一杯奶茶，这个钱就留下来啦。所以前期先从省钱和存钱做起，把手上的钱留下来，效率才是最高的。留下来的钱就是你的鹅，一只会下金蛋的鹅！

第二点，开源。单靠存钱力量也有限，我们还要想办法增加收入。

比如找到你的核心技能，发挥能力优势，为他人解决难题，进而获得更多金钱；

比如合理规划时间，在原有工作上另外开启副业，让你的时间更值钱；

比如通过复利原则，打造一款持续售卖的产品，增加“被动收入”……

这些方法，如果你不刻意去计划和执行，就会错失很多增加收入的机会，原本能挣50万的你，只挣了20万，也挺亏的。

接下来，是投资。

当你有了富余的钱，也就是一只大金鹅的时候，你就可以让鹅下金蛋了，也就是俗称的“钱生钱”。这时候就需要一些专业的投资知识，来判断如何投资可以收益达到5%以上（话说一个优秀的投资者可以达到年收益率10%-15%）。

投资的方式主要是两种，一种是买“基金”，一种是买“股票”。

这两种方式都是把你的钱交给更需要钱的人或公司去做生意了。反正你的钱闲着也是闲着，不如把它交给商人或公司作为本金，然后赚钱了再把本金和收益一并还给你。当然，做生意也有可能是亏本的，那么你投的钱就赔进去了，甚至可能一分也捞不回来，这就是风险。

如果说股票是把闲钱直接投给公司，那么基金就是把闲钱交给了会投资的人（也就是基金经理）代你去投资。

基金由于有各种监管，由专业人士代劳，而且是组合了不同的投资产品，平摊了风险，所以相对来说比股票稳健一些。小白如果想“投资”，建议先从了解基金开始，股票是高阶玩家要关注的，可以再多观望观望。

画重点：对于不了解的基金和股票，千万不要贸然去投，就算朋友推荐，也要自己去摸索清楚。不要对不懂的产品进行投资，这一条提醒在很多理财资料中都出现了，看来是要格外注意的。

保险是干嘛的呢？

保险的主要功能是转移风险的。比如医疗保险，重疾险，就是当你生病了之后，有保险公司给你垫付医药费和治疗费，你就不会因为没钱治不了病，或者因为疾病而变成穷人了。相当于把变穷的风险，转移给了保险公司。假如你没生病，那保费就算是送给保险公司了。

保险的类别主要有以下几种：

• 社会保险
  工作后基本都会有社保，即日常所说的“五险”：养老保险，医疗保险，工伤保险，生育保险，失业保险
• 商业保险
  社会保障往往不足以覆盖风险，所以要补充一下商业保险。包含：人身保险（保护生命或身体）和财产保险（保护财产或相关利益）

其中，人身保险分为：意外险，重疾险和医疗险（这2个合称健康险），寿险

• 意外险：意外伤害导致的死亡或残疾
• 重疾险：重大疾病带来的经济损失，可直接赔付保额。比如保了20万，不管你是否需要花费20万，都会直接给你这个数
• 医疗险：理赔的是医疗费用，花了多少赔多少
• 寿险：人的死亡，只要死了都会赔

保险还可以分为消费型保险和分红型保险。分红型保险相当于是一种投资，是会返钱和利息给你的。消费型保险才是我们重点要关注的，买保险主要是买一份“保障”，而不是“投资”。毕竟分红型保险的收益并不如买基金之类的好，买了不划算。

谁最需要买保险呢？一个家庭里的经济支柱是最需要保险的，一旦顶梁柱出现了不幸，整个家的经济来源就会断掉，受影响最大。所以优先要为家里的顶梁柱配上保险。作为即将成为一家之主的你我，也该看一看怎么给自己买份商业健康险了。

保额也要根据家庭财务的情况，来确定买多大的，毕竟保额越大，交的保费也越多。有的人为了少交点保费，买了保额相对较小的产品，结果真出事了，家里原有的钱加上保额还是不够花费的，这样也是不合理的。

介绍完了理财的4个基本动作，小白要怎么规划操作呢？咱们往下看。

-03-

适用于新手的理财规划

假如你和我一样，没有负债，短期内不需要买车买房，有一定的收入来源，那就可以参考下面的规划来进行理财。

第一步，强制储蓄，存下第一笔本钱

我的目标是2-3年内存款达到10万元。平均每年攒下3-5万元，相当于收入的一半。如何实现呢？主要分为5个过程：

• 坚持记账

先记账，了解自己都在什么地方花钱。记账的过程中也会有意无意地把一些消费省掉了，会给不过脑的消费增加一道小小的关卡，有时候会多想一步，“这个真的有必要买吗？”

• 盘点支出

每个月对账目进行复盘，看看在不同类目下的花费分别是多少。比如房租水电费大概1700元，上下班出勤交通大概300元，日常餐饮800元，学习培训2000元。

这样一看，发现在购买知识付费产品上比房租还多，就要重新审视一下学习计划了。其他类目上还算及格，想省也是能省出来10%-20%的。

• 做出预算

根据往期的支出情况，对未来的支出做出一个预算。衣食住行的生活费一个月最多3000元，分别分配到房租、交通、饮食上。

在消费的过程中，不要超出预算，最好还能节省下来10%-20%。比如交通上，因为公司离家近，稍微早起一点就能选择公交，1.6元的车费比滴滴10元要省很多，甚至比拼车的5元也省了一半有余了。早上吃早餐也有两种选择，一个是咖啡组合25元，一个是菜包豆浆茶叶蛋组合5元，后者简直太经济划算了。

• 定向分配

如果有想要买的大件物品，可以为之开一个“梦想存储罐”（关于梦想存储罐，在昨天的书评里有详细提到），定向往梦想存储罐里存钱，比如在生活费上省下来的钱，都可以投到这个梦想存储罐里；收入的10%也可以存到这个梦想存储罐里。

• 强制划扣

这一步是非常关键的。做好预算之后，就知道一个月需要多少生活费了，工资到手后，先把扣除掉生活费的钱都存成至少一个月的定期。不要想着等月末了再把手上剩下的钱存起来，当你手上有5000的时候，你会感觉自己还挺有钱的，多喝一杯奶茶没关系，而当你手上只有2500的时候，你就知道自己并不需要这杯奶茶。

放心吧，划扣掉的钱，都会成为鹅的肥肉，未来有一天，鹅下的金蛋就够你奶茶喝饱了。（真爽，耶~~）

第二步，买商业人身保险

开始了解各种健康险产品，给自己和爸妈都买上。费用一年几千到几万块不等，这笔钱一定要划出来。这一块也挺有学问的，需要去看很多资料，还要结合自身情况去匹配保险。

了解保险的同时也会学习到很多健康和疾病方面的知识。比如，你会知道原来人的一生中患重大疾病的概率高达70%，你会看到各种原来不知道的病名，你会了解原来健康是多么值钱……

年轻的时候好好保重身体，不单单是买保险转移风险，更重要的是从自身做起降低风险，成为不患病的那30%。

第三步，基金定投

存钱中途了解一些基金产品，也许不能立刻投，但是可以先观察。我就在支付宝上买了300块的感受一下。

还有一些平台可以10元定投，就是每个星期或者每个月投一点点，风险会相对来说比较低。先拿出来100-500元做个小练习，感受一下日常波动，想象一下万一这是10万-50万，或者100万到500万，你还能承受吗？等哪天能做到波澜不惊，不在意一天两天的变化了，手上又有不急用的钱，就可以多投一点点。

在看理财书和资料的过程中，我发现基金和股票都是长期持有才能多赚少赔，长到5年10年甚至50年的程度，和你聪不聪明，会不会看财务报表，没有太大关系。选中一支靠谱的基金或股票后，时间才是最稳的变量。

了解了这个规律，就知道为啥要坚持养鹅而不杀，也知道要抱着一个什么心态进市了。不贪图日常的小波动，不贪图一个月半年的小收益，咱们走长线规划。

第四，股票

5-10年之后，根据个人财力和精力去玩一玩收益更高的东西吧，现在先不想啦，此处略过。

新手小白，稳健为主，先试试能承担多少风险，慢慢就对理财越来越敏感，也有判断力了。先从存钱行动起来吧！

注：本文的内容仅供小白理解理财的大概框架和概念，在一些名词定义上没有用很官方的词汇去描述。具体的含义，还是要结合更专业的资料去补充理解哦~如果有解说错误的地方，欢迎留言批评指正。

存款只能扔余额宝里？想理财却不懂如何入门？

说实话，其实在过去很长的一段时间里，我认为大多数人可能对理财并没有一个完整的概念。但随着互联网的发展，各类信息传播得很迅速，从而也导致人们接触到了更多与理财相关的信息，慢慢的才有一部分人开始真正接触各种理财的观念。

不过话说回来，即使到现在，接受该观念的人仍然是小众，相信我，当你开始阅读这篇文章时，在理财这条道路上，你已经走很多人的前面了。

注意：投资有风险，理财需谨慎！

相当大比例的一部分人，对投资理财充满了戒备和疑惑的心理。这是为什么呢？

我个人觉得，可以主要归结为三点：第一是传统的保守思想根深蒂，认为赚钱不可能那么容易，更相信看得到的东西；第二是国内理财市场环境混乱，给很多投资新人无从下手的感觉，同时也不知道如何挑选好的投资产品；第三则是见识或接触过失败的投资案例，产生了很严重的信任危机，害怕亏损，不敢再进行投资了。

以上这些原因导致很多人一提到「理财」，就会把「添置房产」列位最稳妥的投资方式，国内房地产之前「只涨不跌」的神话也让很多人都抱有这样的一种观念：买房一定是赚的！拼命打工挣钱，省吃俭用攒钱，买一套房子才安稳。正是由于这种观念，使得国内的楼市几度火热，大家普遍还是对投资房产更热衷，以至于现在房价已经涨上了天。

那么，投资房产是属于理财行为么？答案当然是肯定的，但这只是理财方式中的一种而已，而且入门的门槛很高，并不是普通大众所能轻易承受的。同时，我们现在也可以看到，随着调控变得越来越严厉，房产已经不再是一款很好的投资理财产品了。

那么除了房产，我们还可以选择什么理财产品进行投资呢？这就是我今天这节课的重点，实际上，真正的理财方式是多样化的，投资方式也是多样化的。俗话说「工欲善其事，必先利其器」。想要把投资做好，一定要选择靠谱的投资工具。而接下来你要学习的内容也都是围绕此进行展开的。

接下来，我将为大家分三个部分来分别讲解「常见的投资工具都有哪些」、「哪些才是真正适合你的投资工具」以及「如何了解自己的风险投资偏好」。

首先，我们先来看看目前市场上常见的投资工具有哪些。

目前，主流的投资工具包括：股票、债券、可转债、期货、公募基金、私募基金、银行理财、信托、保险，等等。

我们可以先把它们大致分两类：

第一类叫「基础资产」，比如股票、债券、可转债、期货、期权、贵金属现货、虚拟币等等。

第二类叫「理财产品」，比如公募基金、私募基金、银行理财、信托、保险等等。

那么，基础资产和理财产品有什么区别呢？

打个比方，「基础资产」就好比是金融市场里的「原料」，「理财产品」可以看成是被烹饪好的「菜」，而厨师呢，就是金融机构。金融机构凭借自己的专业能力，从金融市场里选取他们认为比较优质的「原料」，也就是「基础资产」，用一定的投资策略，加工成一道一道的「菜」，也就是「理财产品」。

举个例子，比如「股票型」公募基金，就是基金公司在股市里选取优质的股票，按照一定的投资策略打包成的理财产品。又比如「银行理财」就是银行在各种固定收益类金融市场里选取优质的产品，打包成的理财产品。

所以，如果你拥有好的「厨艺」，就可以自己在市场上挑选合适的「原材料」，获得诱人的收益。但如果你还不会做饭，瞎做可是很容易出现问题的，这可能导致你购买「原料」的钱被白白浪费，甚至对「做菜」也就是「理财」这件事会产生偏见，很多朋友最初的投资失败正是因为这个原因，所以我才想给大家普及这些投资理财的知识。

可喜的是，烹饪这些原料并不困难，我会在课程的第二个部分挑选出最实用的几种投资工具，分别给大家进行详细的讲解。但本节内容，你需要了解的则是它们的大概特点。

简单了解完常见的投资工具后，那咱们该如何选择适合自己的投资工具呢？选择的主要标准是什么呢？是看收益率吗？换句话说，收益率越高的一定就越适合你吗？

这里要注意了，抛开风险谈收益、抛开概率谈风险，都跟抛开计量谈毒性一样，是耍流氓的行为，市面上很多产品都会强调你的投资收益是多少，但你需要擦亮眼睛，收益的高低很大程度上其实是与风险相挂钩的。在真正的投资中，你应该根据你所能承担的风险程度来挑选适合自己的投资工具。

在投资中，我们大致可以把投资人群分为三类，即「保守谨慎型」，「稳健向上型」和「冒险激进型」。

如果你是个保守谨慎的人，你就需要一些稳赚的投资机会，比如国债、大额存单、债券基金等等；如果你是个稳健向上的人，在可承受的风险范围内多赚一点或许是你想要的，那么你就可以在各种类型的基金里寻找适合自己的机会；如果你是个冒险激进的人，愿意承担较大的风险来博取更高的收益，那么像股票、虚拟币、黄金等这些波动较大的资产中，或许就会有适合你的造富机会。

当然，如果你对自身投资风格的判断比较模糊也不要紧，这节课程最后的作业会有提示，你只要按照步骤就可以测出是什么类型的投资者了。

同时为了便于大家理解，我再用「稳健型」的投资者来举个例子，毕竟绝大多数人可能都希望能稳稳地多赚一点。

假设你决定投资中国股市，但又不想冒太大的风险，你就会发现投资股票并不适合你，因为挑选股票不但费时费力，还需要具有一定的专业知识，更主要的原因是，个股投资虽然受益更高，但风险同样也很大，而且从时间成本和产出的效果来看，自己做这件事都非常不划算。所以对于绝大部分「稳健型」的人来说，就应该投资「公募基金」让基金经理和他们的投资研究团队来帮你做这件事。

投资界有一句行话，叫「赌赛道，还是赌选手」，个人认为「赌赛道」的获胜概率较大。比如通过基金来投资股市，就是一种典型的「赌赛道」的投资策略。

因为公募基金会投资各个行业，各个类型的很多公司，所以简单来说，很多公募基金可以看成是投资了整个中国的经济。而我始终相信，中国经济整体是增长的，所以你会发现当你把视角拉长了看，股市也是始终在向上走的。投资公募基金就相当于赌中国经济这个大「赛道」。

相比之下，「激进型」的人选择直接炒股票就相当于「赌选手」。现在股市里有超过 3000 只股票，相当于有 3000 多个「选手」让你去选，到底哪个「选手」未来能跑出来，真的很难说。

对于「风险承受力的人群划分」也是我们这次课程第二部分章节设置的重要依据，在日后的课程中我会根据不同投资工具的风险等级来分别介绍，让你可以挑选最适合自己的投资方式进行投资。

那么，我们又如何知道自己是什么类型的投资者呢？

目前几乎所有的金融机构，在你购买他们的产品前，都会提供专业的理财风险等级测评，具体的评价标准略有差异，但是大体上都可以让你对自己的风险承受力有个客观的了解。了解了自己是什么类型的投资者，有哪些适合自己的投资工具之后，就可以开始规划自己的理财投资方案了。

我再来总结一下：

首先，我们了解国内投资理财的现状，其实大部分人还是不知道如何理财的，甚至具有「买房就是理财」的错误观念。好的投资理财方式其实很多，我们应该掌握更多样化的理财工具，毕竟鸡蛋都放到一个篮子里是件很危险的事情；

其次，我为大家简单介绍了下各类理财产品，同时把市面上主流的理财产品进行了分类，即「基础资产」和「理财产品」，想想我在前文的比喻，就像做菜一样，相信随着对课程内容的逐渐加深，大家都可以成为一名好的投资者；

第三部分，我为大家简单介绍了下选择理财产品的依据是什么？我们应该根据自己的风险承受能力来选择适合自己的理财工具，你可以根据金融机构提供的理财风险等级测评来进一步了解自己的风险投资偏好。

最后，在继续接下来的学习前，我还想给所有的学员提五个忠告，请大家牢牢记住：

1、不要妄想一夜暴富，这种贪婪背后的风险不可估量；

2、年化收益 8% 是个警戒线，除非一些新手短期回报稍微高点，不然你得好好做做功课了，否则你的钱可能就开始跟别人姓了；

3、老人和大妈入场多的理财投资产品，请摸摸自己的额头，如果没有发烧那就赶紧撤吧；

4、接下来跟着我一起学好基本的金融理财常识，投资前好好看合同与协议，不要一直听别人说，舌战群儒不止是诸葛亮的技能，也是传销和骗子的基本技能；

5、电视台未必可靠，比如之前央视推荐最终暴雷的「e 租宝」。

这年头真正的财富自由靠的还是自己，理财可以致富，但投资的坑也是无穷多，如果没有极强的研究能力，是很难分辨的，其中所要承担的风险也是最大的。

接下来主要想让大家了解一下，自己到底有多少钱可以用来投资。

我曾经在我们公司随机找了 10 位同事，问他们：「你们知道自己有多少钱可以用来投资吗？」

大部分人根本就没有思考过这个问题，普遍的答案是：如果发现有一笔钱在银行里存的时间长了，就会想，是不是要买点理财产品。我相信大部分人可能都是这么做的，但这么做的问题是根本没有把可以用来生钱的钱给用足。也就是说，你没有把钱生钱的效率达到最优。所以说，先搞清楚自己的哪些钱可以用来投资是很有必要的。

而要想要解决这个问题，你就先要学会规划「现金流」。

学会现金流规划，是现代社会里每个人的必备技能，这个技能可以帮助我们规避风险，让我们的生活更高效，更有品质，也更有条不紊。那么我们该如何规划自己的现金流呢？我在这儿就给你介绍一个简单，实用的方法，保证大家都能马上学会，也为我们学习之后的课程打一个好基础。

首先，在规划现金流之前，我们先来熟悉一个公式：「自由现金流」 等于 「现金收入」 减 「支出」。

下面我来具体解释一下这个公式：

对，这里我强调一下，是「现金收入」，或许有人想问，难道还有「非现金收入」？

的确是有的。比如你买的股票基金赚钱了，但是你暂时不准备卖掉，那这部分赚的钱就不算现金收入，因为未来到底能值多少钱是不确定的。反过来，如果你现在就准备把基金给卖掉，那卖基金得到的钱就算是「现金收入」了。

理解了「现金收入」，再来看看减去的「支出」部分，也就是你的花费，「支出」一般分为两类：

第一类是「必须支出」，这类支出是用来满足你基本生活需求的，也就是每个月无论如何都必须要花出去的钱，最典型的就是衣食住行，比如每个月的伙食费、电话费、交通费、房租或者房贷等等。这里需要注意一点，有些费用不是每个月支出的，比如保险，孩子的学费等等，这些费用需要平摊到每个月再计入到「必须支出」里去。

「支出」里的第二类是「可选支出」，也就是你每个月不花也不会影响到正常生活的费用。最典型的就是娱乐费用，比如玩游戏、唱 K、看电影、旅游以及买奢侈品这样的非必需品的费用等等。

其次，你想要做到有钱可以投资，需要做到的就是让「自由现金流」为正。

我们都知道有个词叫「月光」？月光其实就是自由现金流小于等于零。所以，月光族是没有办法享受投资赚钱的快感的。如果月光族想要通过投资来提高被动收入，从而提高总收入，那么就必须尽快摆脱月光的状态。

如何摆脱呢？有两个方法：一个是「开源」，也就是提高「现金收入」；另一个是「节流」，也就是降低「支出」，而其中我个人认为见效最快、对生活影响相对较小的方法是先降低非必需的「可选支出」。

如果你的自由现金流是正的，接下来要做的就是保证这个现金流起码能持续。

你可能想问了，为啥现金流可能不持续呢？造成现金流中断的可能性有很多种，比如，一旦不幸得了重大疾病，不但会失去收入来源，还可能要承担巨额的医疗费。再比如，如果在背着房贷的时候失业，就有可能面临断供的风险。这些风险几乎不可能百分之百避免。对于这些风险，如果没有正确的应对措施，当风险发生的时候，就很有可能会对个人或者家庭造成极大的伤害。

不过，你也不用担心，我们已经有成熟的办法去应对这些风险。对于意外、重大疾病、普通疾病等这些人身风险给家庭财富带来的影响，你可以通过购买相应的保险来应对，关于保险的知识我会在后面的课里详细讲。而对于失业，你可以用预存「应急资金」的方式来预防风险。

在这延伸一个知识点，我们该怎么计算需要多少「应急资金」呢？

我举个例子你就明白了，比如，我们假设失业以后，6 个月之内可以找到新的工作，我们就把 6 个月的「必须支出」定为「应急资金」的金额。说白了就是，就算这 6 个月没有收入，你的基本生活也不会受到影响。如果想过得宽松一点的话，可以把 6 个月的总支出定为「应急资金」的金额。总之，「应急资金」金额的计算原理就是足以覆盖找到工作之前之前所需的所有花费。而且「应急资金」不应该是固定的，应该随着「支出」的变化而变化，个人认为可以每 3 个月根据最新的「支出」数据调节一次比较合适。

预留的这些「应急资金」我们也要充分利用起来，可以存在余额宝这类的货币基金里，方便支付的同时还可以享受货币基金的收益，如果你不懂得如何选择性价比高的货币基金，可以留意我们后面的课程，都会详细讲到。

总而言之，在「自由现金流」为正的情况下，你应该先确保自己已经买了足额的保险，并且把「应急资金」给存够了以后，剩下来的钱才是你可以用来投资的钱。

最后我再来总结下最核心的内容，就是，在开始投资前，你务必按以下五个步骤好好梳理一下你的可投资资产：

第一步，尽可能列出你所有的「支出」，并且分为「必须支出」和「可选支出」两类。

第二步，用「现金收入」减去「支出」得出「自由现金流」。如果计算出来的「自由现金流」是负的，可以从「开源」和「节流」两个方面把「自由现金流」调整为正，而见效最快的方法是降低「可选支出」。

第三步，根据自己的情况，计算需要多少「应急资金」。一般来说，「应急资金」至少应该等于 6 个月的「必须支出」。

第四步，把「应急资金」给存够，并且购买足额的保险。否则，失业风险和人身风险不仅会严重影响你的投资，还会对你的家庭财富造成巨大冲击。

最后，把失业风险和人身风险这两大风险给覆盖住以后，剩下来的就是你可以安心用于投资理财的钱了，你用这些钱去投资，才不会有后顾之忧，才能摆正投资心态。这样才能真正做到「事半功倍

现在你应该明白在投资中，对现金的打理其实就是第一步 「手上有钱才有办法进行理财规划」，也就是想要理财我们要始终保持 「自由现金流」为正。那如何才能做到这点呢？接下来我们就来深入探讨一下这个话题。

前段时间我又重新读了一遍《邻家的百万富翁》这本书，本书的作者寻访了多位富翁，通过大量的事实对比后发现富人之所以成功，是因为他们的思维方式与普通人有很多根本上的差别。比如针对工作，他们更看重工作中的赚钱思路，而非单纯的赚取工资；比如双方积累财富的方式，普通人主要是靠工资，而富人主要是靠资产增值；而其中最基础的就是，真正的富人十分在意 「节俭」这件事情，他们甚至比普通人更珍惜手里的每一笔钱。

干说你可能不信，我给你举下香港首富李嘉诚的例子，比如生活中的他对于自己的衣服和鞋子是什么品牌从不讲究。平时穿的皮鞋中十双有五双都是旧的，甚至有些还会打补丁，因为他认为皮鞋坏了直接扔掉太可惜，补好了照样可以穿。细心的朋友可以去随便在网上翻翻李嘉诚的照片，你会发现他经常会带一只黑色的手表。猜猜看这只他带了 10 多年的手表值多少钱？其实这只是一支 1000 元港币左右的西铁城而已。

无独有偶，台湾著名的企业家王永庆更是把节俭这个品质发挥到极致，他用的肥皂剩下了一小片，还要粘在整块的肥皂上继续使用；每天健身做的毛巾操，那条毛巾用了 27 年都没换过； 对于富人来说东西能用、干净就好，没必要浪费多余的钱财，正是他们可以把这种节俭的习惯融入自己的生活中，所以他们在如节省时间、节省成本上，才会那样的高人一等。

老子曰「俭故能广」。这句话的意思是，人们因为节俭，才能大方。节俭并不是吝啬，它只是为了避免不必要的支出，留出富余的资金以便你进行理财从而尽情地享受生活。

如果现实社会中有人和你说钱是赚出来，不是攒出来的，那么他不是个没有多少储蓄的「穷人」，就是准备把你口袋里的钱骗出来买他们东西的奸商。

理财其实就是一道初中的数学题，有一个疯狂的水池管理员在往水池里注水的同时，下方也在不断的漏水，水池中水的总量就是我们金钱的多寡，而漏水口就是花钱消费的地方，只有当流入的水多余流出的水时，我们的钱才能不断的增长，而今天我准备给大家讲的内容，就是怎么让你水池中的水越留越多。

攒钱老失败怎么办？来试试这 3 个方法。

一、理性消费

「静以修身，俭以养德」，想要攒钱的第一步，你就要先学会控制自己的消费欲望，学会节俭、不浪费，做一个理性的消费者。如何做到呢？

首先，明确法。在每次买东西前，要有明确的目的知道自己需要购买的是什么，如果不是特别需要可以等需要的时候再购买。

很多同学在购买时会受到「贪便宜」的心理影响，认为自己占了便宜，结果买回了一些不是特别需要的东西。最具代表性的例子就是当你准备买件冬天穿的外套时，看到商场在做满 1000-200 的活动，结果又填了 1 件裤子凑单。看似你用更便宜的价格买了两件东西，但其实最初你去商场的目的只是买一个外套而已，从根本上来看你还是屈服于欲望之下。

在购买东西时，你不妨想想看这个东西你是否真正需要，你可以用「想要程度」*你买完后「每月的使用频次」，两个选项最高分都是 5 分，如果相乘分数不足 10，那么就可以不买它。比如说你看到一双很漂亮的高跟鞋，但只有去当伴娘或参加年会的时候才会穿它，这就是完全没必要的。

其次，对比法。任何东西都有其价值，而你只是要学会计算它就好了。

俗话说时间等于金钱，那你知道你一小时值多少钱么？假设你现在月薪 5000 元，每个月扣除双休实际工作为 22 天，即你每天工资 230 元左右。假设最近苹果又出了一款新的手机，你原来的手机其实还能用，但是身边很多人都买了你要买一台么？这时正好赶上双 11，原价 9599 元的手机只要 8999 就能买到了，你会下手么？如果按照上面的例子或许很多朋友会忍不住购买了，毕竟我非常喜欢，同时每天都会用到手机，但是它是否值得，我们其实可以根据计算法算算就可以得知了。

如果按照上面的假设计算，8999 元相当于你白白工作将近 40 天的时间，如果你愿意从你的生命中扣除 40 天换取这部手机，那么它对于你来说就是值得的。

这个方法同样适用在很多看似免费没有成本的事上，就比如说学理财，你可以花费几个月的时间去搜集各种资料，或者看书去免费学习知识，但你也可以花 99 元，每天用不到半个小时的时间，听我给你讲解理财中最重要的内容是什么。产品的内在价值往往要大于它的实际价格，这种思维方式在我们投资股票中也会经常提到，我会在随后的内容中和大家详细分享。

最后则是延迟法。

如果这个东西你真的很想要，不妨放两天看看自己是否仍然对于它如此执着，很多时候我们买东西只是一时冲动。甚至是把它加入到你的愿望清单中，比如坚持学完这门课程，我就给自己买个想要的东西做奖励，既能让你学习更加具有动力，同时还能做到理性消费，是不是会更好呢？

相信活用这 3 个方法，你财富的蓄水池一定会越积越多。那除了理性消费，我们还能如何攒钱呢？

二、学会记账

对于根本无财可理的月光族来说，只有通过记账发现自己生活中可有可无的「鸡肋消费」，才能在今后的消费中有所取舍，并逐渐摘掉月光族的帽子。但是很多同学其实都知道记账对自己有好处，就是坚持不下来，怎么办？接下来我会跟大家分享一下我自己平时是怎么记账的。

很多同学记账倒在了第一个月的路上，由于他们会将生活中的每一笔支持都进行登记，最终繁琐打败了他们。其实记账可以非常简单。

首先你可以活用工具，现在支付宝与微信都有开通账单功能，当你通过他们消费后其实已经自动生成了账单，你其实只要每个月抽 1 天时间稍微分下类就好了。

就比如说我一般会同时使用两种支付工具进行记录，其中微信主要支付一些日常生活的开销，比如说平日买菜、逛超市、或者外卖订单支付等，这里一般都是生活必要性的支出。

而支付宝账号呢，我则会把它当做一个「大额消费」账户使用，比如说和朋友聚餐请客吃饭、买衣服或是外出旅游等。这些消费一般是提升生活品质，但非必要性的消费。

通常情况下，我只看余额的趋势。

只要每个收入周期账户余额的趋势是上升或者持平，就说明我的固定收入和日常支出是处于合理的水平，就可以继续保持我的日常消费习惯，反之则需要调整。每年的「大额消费」根据账户年初余额设置预算，然后严格遵守要求。也就是说，低频次的大额消费做好预算和每笔记账，高频次的小额消费只看趋势和收入的匹配度，这样能省下很多精力。

一旦发现余额趋势下降，入不敷出的时候怎么办？我就先才从低频次的大额消费开始砍，比如一年旅行三次改为一年一次。因为这一类的消费本来在生活中就是偶尔出现的锦上添花，所以降低这些消费的频次，自己的感受影响是最小的。最后再去考虑改掉那些日常高频的消费习惯。因为砍掉一次旅行也许可以省下来几万块，代价也就是节假日里呆家里，但是从日常习惯消费上来省钱，就会影响到每一天的幸福感，一年下来省的钱却和少一次旅行是差不多的，所以我们要有所侧重。

三、存点「小钱」

很多人存钱失败的原因在于他们总是制定一个笼统或很苛刻的指标，最终几次无法按计划存钱后，慢慢的也就放弃存钱这件事情了。

如果你也有上述这个问题，我们不妨把目标化解，先从存点小钱开始。

其实存小钱是个蛮有意思的事情，比如有一种存钱方法叫「365 天存钱法」，假设让你今年直接存 6 万多块，可能很多人都不知道如何下手，但如果让你从现在开始，存 1 元钱，之后的每一天只要比前一天多存一元就好，你还会觉得困难么？

365 存钱法就是第一天存一元，第二天存两元，第三天存三元……这样依次存下去，坚持 365 天即可。当然你也可以打乱存钱的金额顺序，总之只要每天存入 1 至 365 中任意一个数字对应金额的钱，并且保证每天都存而且数额不重复，一年后你就可以存下 66795 元了。

具体操作十分简单，你可以先画一个 365 个格子的表格把 1 到 365 的数字填进去，然后把它放到显眼的地方，每当你存一笔钱后，就在对应的数字上画个叉，具体可以参考文稿中的例图，这样相信你很快就会有一笔自己可以自由支配的小钱了。

当然如果你是学生或者有更高存钱目标的人，也可以再原有基础上除以 10 或者乘以 10，而对应你坚持一年分别可以储蓄下六千多元或者六十多万元。

可能对于有些朋友来说，365 天存钱法有点难度。没关系，你还可以用另一个方法叫「52 周存钱法」，它全名是 52 周阶梯式存钱法，这也是国际上非常流行的一种存钱方式。

这个存钱方法的规则也很简单，一年有 52 周，你在第一周存下 10 元，接下来每周存的钱要比前一周多 10 块也就是 20 元……以此类推，到了一年的最后一周也就是第 52 周的时候，你就要一次性存 520 元。起始金额虽然只有 10 元，一年下来也会有上万元的存款的。

总的来说，「365 天存钱法」对于那些有经济实力却喜欢买买买的人是有效果的，但是对不少人来说，还是有点难度。因此「52 周存钱法」的实用性更强，更适合绝大多数普通人。尤其对于一些收入不多但花钱没节制的人，不妨试着从攒小钱来养成一个储蓄的习惯。其实，这两种阶梯式攒钱法的目的都是强制储蓄，通过这些方法可以把零花钱聚起来，积少成多，让平时随意花费的钱派上更大的用场，比如旅行、理财等等。

以上，三个技巧就是我平时常用「攒钱」方法，希望能对你有所启发，最后我再来总结一下今天所学的知识点：

首先，攒钱就像是蓄水一样，一方面我们要想办法让水进来的更多，另一方面则要减少不必要的开支。那些真正有钱的人都非常在意「节俭」这件事情，因为他们知道每一笔钱在未来都能给他们带来更多的金钱。

如果你之前总是攒不下了钱，我这里有 3 个方法或许可以帮到你：

1、理性消费，消费需要理性告别冲动，我们可以先用明确法判断是否需要，然后用对比法看它是否值得，最后用延迟法筛选出那些我们真正想要的东西。

2、学会记账，从学会使用记账工具开始，通过「日常消费」和「大额消费」两个账户分析，大额消费进行记账，而日常消费关注余额趋势即可。

3、攒点小钱，我介绍了「365 天存钱法」和「52 周存钱法」两种小方法，将目标拆细，其实存钱并不困难。

这一部分是我们理财预备工作的最后一节，我们来聊点有趣又实用的东西。以前老有人说「看新闻联播致富」这个梗，其实是有一定道理的。

一个国家，就好比一个公司。中央政府管理着全国数千万公务员、十多亿人民，难度系数还是挺高的。其中最大的挑战就是：怎样保持信息的准确性，能够让中央政策准确地传递到人们心里，不被误读。这时，新闻联播的重要性就不言而喻了。在中国，大的暴富机会，过去 20 年出现了不下十次，最大的机遇几乎全都和政治格局变化息息相关。

我知道其实很多人可能对政策性文件嗤之以鼻，甚至百般嘲笑。但你知道高层领导到企业调研参观。这些企业老板说的最多一句话是什么吗？就是希望能第一时间了解到国家的红头文件，理解国家的政策规划。是不是很有意思？你曾经认为忽悠人的东西，某些人却视若珍宝。

在国内，国家干任何事情，都是做规划，提前告知的，写在工作报告里。

只看你有没有留心，有没有能力，有没有花心思去解读。比如：国家前两年要去库存，你就要知道是号召人买房子；放开贷款首付比例，就是鼓励去买房；当国家要去产能，你就要知道实业的分化要开始了；当国家要为企业提供直接融资，意思就是喊大家炒股，即便是股灾了，喊着为国接盘，你买了茅台、万科、格力这些民族企业，国家也会为他们兜底，而这些股票，随便哪个都是翻倍的，收益不比房子差。

那么，说到这里，我们到底该怎么看新闻联播，才能挖到最有用的信息呢？

接下来，我就分享一下我看新闻联播的一些经验。对于主题性的国家大事，为配套宣传、推促政策，通常可以分成十个阶段，分别是：「吹风、论证、会商、统战、攻关、标杆、推广、决议、跟踪，和验证。」

我们一个一个说：

先说第一个，吹风阶段。这个阶段可以简要的概括为：领导有个想法。

通常是在某个大新闻中插一段，也可能是单独的 15 到 20 秒。例如首次提出「丝绸之路」，就是在领导人外访新闻中提及的。「吹风阶段」是最好的建仓时机，但是概念股不好捕捉，同时股价不可能立即有反应。所以只适合「对题材有高度把握的职业投资者」低位建立长线仓位。

再说第二个，论证阶段。这个阶段可以简要的概括为：分管领导说「大领导的想法好」。

通常的现象是：对应的领导开始接受专访，或者举办相应的讨论会议。论证阶段股市反应会比较大，一般会以一波乱炒为主，因为无法明确对标。这个阶段适合炒短线，此时已经有仓位的长线投机者，也可以借机做低成本。

再说第三个，会商阶段。

这个阶段可以简要的概括为：大领导把分管领导抓来，问问他们打算怎么搞。这个时候会出现专题会议，会议的级别决定了这个题材的炒作热度与空间。而会议通稿是作为领导层精神的明示，如果之前的选择有误，你就要立刻调仓。也就是说，如果你埋伏对了，就持股待等待一波上涨。不对的话，就立即调仓。

再说第四个，统战阶段。这个阶段可以概括为：社会各界纷纷表示要好好干。此时会出现分系统的讨论，讨论的腔调越奇葩，这说明上面领导越重视，发展空间越大。这时最重要的是坚持，不要被杂音迷惑。

第五个是攻关阶段，是「攻克难关」的「攻关」。这个阶段可以概括为：主管领导站台表态、推进事项。这时会出现：事项负责机构、负责人出台面，并出现集中调研，开协调会等等，各部委、省市负责人也会纷纷表态。此时，题材会再度迎来热炒。

第六个是标杆阶段。这个阶段可以概括为：「谁谁谁做得好！大家要学习他。」这时会出现很具体的企业、人、事的报道，目的是树立标杆。而被报道的个股可能会持续它的热度，但题材整体会下调，为下一波做准备，此时千万不要离场。

第七个是推广阶段。这个阶段可以概括为：大家互相走走，调研学习。新闻上就会出现大批人马互相走动，开碰头会。这一阶段，市场情绪会普遍低迷，空方占据优势。但这只是黎明前的黑暗，不要离场！

第八个是决议阶段。这个阶段可以概括为：主管领导拿出方案，大领导敲定怎么干。如果事项逼格高，会出现连续的大篇幅报道，为决议登场做铺垫，股价也会在这期间强势上升。这一阶段一定要记住：决议出来后，不管多利好，都要盯紧了，随时获利了结。而且此时此刻绝对不是入场的好时候。

第九个是跟踪阶段。这个阶段可以概括为：时不时报道一下这件事做到哪了。通常会出现临时的工作会议或者领导视察。这期间股价基本呈呈现获利了结后的向下调整，跟踪类的新闻可以刺激短时上涨，但难以为继。这一阶段如果参与，也只适合老手来短炒。

最后一个是验证阶段。这一阶段可以概括为：一年两年后干得怎么样。通常是决议的周年前后才有此类新闻，这期间会刺激股价中线上涨，尤其是「充分回调的龙头股」，如果你熟悉此类题材，也可以提前布局。

总得来说，新闻上公开发布的国家政策或许你不一定认同，但是投入的资本确是真金白银，好好研究，就算吃不到肉，喝点汤也足够你发家致富了。

前面几讲，我们讲了投资之前的准备工作，接下来我们就进入到一个全新的，也是最重要的实操部分。接下来我会根据大家不同的风险承受能力，分别聊聊各风险等级所对应的投资品。

我为什么要特别根据风险等级来划分呢？

风险，是所有投资里最常出现的词。风险很好理解，就是指「发生损失的可能性」。用投资的专业术语来说，风险就是可能影响一项投资的期终价值的不确定性。

我在前面说过，抛开风险谈收益、抛开概率谈风险，都跟抛开计量谈毒性一样，是耍流氓的行为。

大家都知道这个道理：高风险、高收益，你想要获得多少收益就得承担多少风险。但是总免不了有人会被高收益蒙蔽了双眼，而忽视了高风险，被贪婪超越了理智。

比如，我们生活中有些朋友是很努力的工作，但是对理财一窍不通，完全靠着自己的收入养活自己。钱越攒越多。

而有些人恰恰相反，很有理财意识，炒股，买基金，买 P2P 都玩得很 6，但是结果，可能是一波操作猛如虎，反而成为二百五，财越理越少。

近几年，各媒体都在宣传投资理财的重要性，国人的理财意识渐渐苏醒，但是很多理财背后的风险大家还没意识到。

就说曾经风靡一时的 P2P 吧，它的本质是民间借贷，到 P2P 平台借贷的是大部分是资质不怎么好的个人和平台，没有足够的抵押物，而且在 P2P 上贷款都是年利率 15% 以上，导致很多借款人还不起债，只能成为坏债。

据我所知，就有人利用 P2P 平台的管理水平较低，风控有漏洞的特点，从偏远农村收购身份证去各个平台骗贷。

而且有部分平台从一开始就想着卷钱跑路，根本没想着好好经营。这样就导致了各 P2P 平台接连爆雷，不断有单个投资者亏损几十上百万的新闻爆出来。

所以说，在开始一项投资前，如果你能很好地识别风险，或许就能避免这些不必要的损失。

市场上各类金融产品都有相应的风险收益特征，在作出投资决策前，我们应该充分了解投资各类资产可能承受的最大损失。

我把市场上主要的投资品种做成了一个表格，放在这一讲的详情页里。希望大家可以看看。会对各类理财产品的风险有一个更直观的认识。

点击下图，可以查看完整放大版；

我简单讲解一下：什么样的人适合投资什么样的理财产品。

如果你是个保守谨慎的人，你就需要一些稳赚的投资机会，比如国债、大额存单、债券基金、货币基金等等。

举个例子：相信大家对「余额宝」都不陌生吧？保守型的朋友可以把「余额宝」收益作为一条活期产品的最高基准线，因为这款产品风险非常非常低。

接着，你就可以用余额宝为基准来判断其他产品是否值得尝试。

比如说余额宝现在年化是 3%，那其他宣称活期的产品，理论上来说收益率不会相差太大，如果相差较大，比如 5% 以上的活期，那么一定在体验上也做不到相同，可能需要一两天的时间才能提现，也就是说，没有余额宝那么灵活的产品是可以做到高一些的收益率的。

这里需要提醒大家一点：似乎保守型的人对「保本保息」尤为关注，但请所有人都要记住，按照现在的监管思路，任何理财产品都不得承诺保本保息，包括银行的各类理财产品。

如果你是个稳健向上的人，在可承受的风险范围内多赚一点或许是你想要的，那么你就可以在各种类型的基金里寻找适合自己的机会。

你好啊，关于理财的原理、方法，我有些经验可以和你分享。
理财最基本的原理或者说逻辑，就是节流和开源——
节流；
把每个月的工资，按照标准普尔家庭四象限，给它分成四份。分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱，以及保值增值的钱。
分好之后，我就知道手里的钱，哪些该花、哪些不该花。该花的钱，分清刚需和非刚需。每一分钱，都要花在刀刃上。比如买衣服，没必要过早地追求大牌，能满足日常需求就行。精致的生活，不取决于衣服，而取决于品质；
不该花的钱，要有计划的存起来，比如52周存钱法——第一周存一笔钱，可以是10块钱、也可以是更多。然后下一周，就在之前的基础上递增，比如第一周存10块、第二周就存20块、第三周就存30块，一直存满52周。这样存款，52周结束后，我就能毫不费力地存下13780元。
然后是开源；
存钱只是理财的起点，生钱才是理财的重点。想要做到这一点也不难，你只需要做好两件事——
一是看书；
理财入门的书籍，我看过至少几十本。这些书可以分为两类，一类是建立财商，也就是告诉你理财的意义；另一类是理财方法，也就是入门实操。想要快速掌握钱生钱的方法，就要看理财实操类的工具书。比如《7分钟理财》，这本书都是理财干货，非常实用。
二是投资；
有了一定的知识积累，你对投资市场也就不陌生了。这时，你可以用之前存下的钱尝试投资。最好是基金定投，也就是定时定额的买基金。这样做的好处有两个：第一是基金风险低、收益可观，门槛低，几十块钱都能投，手续费也便宜；第二是定投的方式，可以更好的避免亏钱。
比如我定投一只基金，每次投入3000元。最开始，基金单价是1.5元；第二次，价格跌到了1元，我还是投入3000元；第三次，价格跌到了5毛钱，我还是投入3000元。
这样算下来，我三次总共买了11000份基金，平均成本是0.8元。再跌我再买，平均成本就越来越低。基金价格稍微反弹，我就能赚到钱，涨得越多我赚得越多。
基金种类有很多，定投之前，最好对它们有个全面的了解。如果精力有限，你就优先了解指数基金。这是最适合定投的基金。关于这部分内容，我会在以后的视频中给大家讲到，请各位耐心等待一下。如果你本身就对金融市场有了解，那也可以在存钱的阶段，就直接买基金，这样赚钱更快。
再来说说理财方法，我给你分享一个科学理财四步法——
想要做到科学理财，其实并不难，只需要学会以下四步就够了。这四个步骤，听起来有点不明所以，但如果你把自己辛苦攒下来的资金，比喻成能给你带来安全感的一个小房子，那么，科学理财的过程就像你亲手盖一座自己梦想中的房子——
第一步，理解分散投资的理念，就如同你盖房子之前，要先打好地基。如果理念不理解到位，地基不牢固，那后面无论怎样的投资操作，都是暗含风险的。
第二步，找到适合自己的资产配置比例，就像你开始建造房体。各种建筑风格你都可以选择，关键是你更喜欢哪种，哪种又最符合你的需求。
第三步，挑选优质的产品，很像在房子盖好之后，进行精装修的过程。你需要仔细比较、精心挑选，才能在入住之后，体会到家的舒适和温馨。而最后一步的资产配置再平衡，就好比是你顺利入住之后，还是要定期对房体进行及时的维护，才能避免安全隐患，住得长久而安逸。

而如果你做好了这四步，在收益上，会产生多大的差别呢？科学理财的效果究竟怎样呢？表2-4是2015年3月17日至2017年3月17日，以不同的理财方式进行投资，获得的收益率与承担的波动率风险的情况。

从表中我们可以看到，如果你仅投资单一资产，我们以投资上证50为例，两年下来收益率为-9.1%，也就是说，没赚到钱，反倒亏了将近10%；
而与此同时，你还承担了29.4%的波动率，也就是不仅亏了钱，还跟着这忽上忽下的市场遭了罪。而如果你能够理解科学理财的理念，采用适合自己的资产配置比例进行投资，假设将资金的55%用于投资稳健的银行理财产品，用剩下的45%投资上证50的话，虽然这两年股票市场没有“赚钱”的行情，但好在你有固定收益的银行理财，帮助你将收益率顺利“扭亏为盈”，变为1.5%，同时波动率也大大降低至13.2%。
而如果你不仅知道资产配置，还能够每两个月完成一次资产配置的再平衡操作，那么两年下来，你的收益率将达到5.3%，同时波动率进一步降低至13%。
或许在漫长的投资过程中，过去两年的数据并不具备充分的说服力，因为没有经历过一次完整的上涨下跌的过程，并不足以证明科学理财的有效性。那么我们就将时间拉长，看看五年的数字。表2-5是2012年3月19日至2017年3月17日，五年间的投资数据。在这期间，中国市场经历了一次从慢熊到快牛最后下跌震荡的走势。
如果我们单一投资在上证50上，五年下来收益率是31.9%，平均年化收益在6%左右，貌似还不错，但在过程中依然承担了25.7%的波动率。而如果我们沿用上一个案例中，55%投资于银行理财加上45%投资于上证50的模式，对投资资金进行资产配置，虽然我们的整体收益率相较单一投资上证50略有减少，为29.5%，但波动率被大大降低至了11.6%。
也就是说，在赚钱效应没有打折的基础之上，只承担了不到一半的波动性，可谓是投得科学，赚得舒服。如果再配以每两个月一次的资产配置再平衡操作，我们将在承担同样波动率的基础上，将整体收益提升至42.3%。
如果我们还能掌握更多的科学理财方法论，学会如何挑选优质的基金放入资产配置的篮子里，以一只表现中上的基金为例，五年里我们将进一步实现收益率的跨越，获得超过80%的总回报。这，就是科学理财的魔力所在。

要知道，这世界上的富人们，财富的最大来源都不是靠打一份工，而是懂得利用“钱生钱”。所以，不要再做那个只会傻傻地买余额宝的人了，我们一起尝试去利用科学的方法，通过投资赚得更多的钱吧。
最后总结一下就是——
科学理财四步法，其实并不难——第一步“打地基”，也就是理解为什么要分散投资；第二步“盖房子”，也就是找到适合自己的资产配置比例；第三步“精装修”，也就是学会挑选优质的产品；第四步“勤维护”，也就是经常关注市场和产品表现，做出调整，并定期检视资产配置的比例是否合理。最终，我们将通过坚持长期投资，获得稳定而令人满意的投资回报。