一、投资理财概述

1.1 投资理财的含义

投资的含义：

指货币变成资产的过程。可分为实物投资、资本投资和证券投资。

理财的含义：

即对于财产（有形财产和无形财产）的经营。理财多用于个人，对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据其当前的实际经济状况设定，想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。

投资理财含义

投资理财（最早可追溯到春秋战国），它是根据生命周期理论，根据个人和家庭的财务状况和非财务状况，运用科学的方法和程序制定切合实际的可以操控的投资理财规划，最终实现个人和家庭的财务安全与财务自由。

通俗的说，投资理财就是合理的，利用投资理财工具和投资理财知识进行不同的投资理财规划，完成既定的投资理财目标，实现最终的人生幸福。

1.1.2 投资理财的意义

1、使人生实现收支平衡和财务安全

投资理财的意义是帮助人们实现收支平衡，实现收入和财富的最大化，保证有效消费、满足对生活的各种期望、确保个人及家庭财务安全、为退休积累财富、并帮助财富有序传承的实现。

2、可以实现人生的财务自由

所谓财务自由，是指个人或家庭的收入，主要来源于主动投资，而不是被动工作，财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各种支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有的财富成为创造更多财富的工具。

1.1.3 投资理财的种类

1、按照投资理财主体或范围分类

按照投资理财主体和投资理财范围的不同，可以分为个人或家庭理财、机构投资者理财、公司理财。

（1）个人或家庭理财：个人化家庭理财是指根据财务状况建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。

（2）机构理财：机构理财是指专门的投资机构运用科学的方法，利用专业的投资团队进行的投资活动。

（3）公司理财：公司理财又称企业理财；从广义的角度，企业理财就是对企业的资产进行配置的过程；狭义的说，企业理财就是要最大效能的，利用闲置资金提升资金的总体收益率。

2、按照投资理财工具分类

按照投资理财工具的不同，可以分为金融理财和非金融理财。

（1）金融理财主要包括储蓄债券，股票基金，保险，外汇期货期权和信托等方面的投资理财。

（2）非金融理财主要包括黄金房产收藏典当，自主创业债务筹划等方面的投资理财。

1.1.4 投资理财的目标

1、保证合理的消费支出

2、保障必要的资金流动性

3、保证教育期望的实现

接受良好的教育是提高自身本领和适应市场变化的重要条件，因此，人们对接受教育的程度要求越来越高，教育开支的比重占家庭总收入的比重也越来越大，由于教育规划本身缺乏时间和费用弹性，因此，人们理应及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，可以确保投资者将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人、家庭的教育期望。

4、建立完备的风险保障

人的一生中风险无处不在，经常会遇到一些意料不到的问题，这些意外事件都不同程度的影响，个人和家庭的生活，为抵御这些不测与灾害，圆通过风险管理与保险规划作出适当的财务安排，使客户更好的规避风险

5、实现财富的积累

个人财富的增加，可以通过减少支出来实现，但个人财富的绝对增加，最终要通过增加收入来实现新金来收入，毕竟有限投资则完全具有主动，争取更高收益的特质，正确的财富积累方式是根据投资目标，个人可投资额以及风险承受能力进行资产配置确定有效的投资方案，使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高，带给个人或家庭的财富越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由。

6、进行合理的纳税安排

7、保证安享晚年

据统计，到2050年，我国60岁和65岁以上的老年人口总数分别达到4.5亿人和3.35亿人，这意味着每三个人中就有一位老人，人口老龄化对社会保障覆盖面，现行的家庭养老模式，中国的养老金支付能力都提出了严峻的挑战，传统的社会保障与家庭养老模式已经被打破，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，使人们过上老有所养，老有所终，老有所乐的生活

8、实施有效的财产分配与传承

伴随着个人和家庭财富的积累，个人财产如何传承备受关注，要选择适当的遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失劳动能力时，其个人意愿能够得到延续，实现家庭财产的代际转移

1.1.5 投资理财的原则

投资理财过程中要注意遵守一定的原则，

1、整体规划原则

2、提早规划原则

3、现金保障优先原则

建立一个能够帮助个人或家庭在出现失业大病灾难等意外事件的情况下，也能安然度过危机的现金保障系统，十分关键，也是进行任何投资理财规划，钱应首先考虑和重点安排的，只有建立了完备的现金保障，才能考虑将其他投资资产进行专项安排，一般来说，家庭建立现金储备应包括日常生活覆盖储蓄和意外现金储蓄。

4、风险管理优于追求收益原则

首先应考虑的是风险，而非收益，通过财务安排和合理运作来实现个人家庭或企业财产的保值增值，最终使生活更加舒适，快乐，保值是增值的前提，必须评估可能出现的各种风险，合理利用理财规划工具规避风险，并采取措施应对这些风险，追求收益最大化，基于风险管理基础之上，因此，应根据不同客户的不同生命周期阶段及风险承受能力，制定不同的投资理财方案。

5、投资消费与收入相匹配原则

6、家庭类型与投资理财策略相匹配原则

基本的家庭模型有七年家庭重点家庭和老年家庭三种不同的家庭形态，财务收支状况，风险承受能力各不相同，根据不同的家庭形态的特点，要分别制定不同的投资理财规划策略，一般来说，青年家庭的风险承受能力较高，核心策略为进攻性中年家庭的风险承受能力，中等核心策略为攻守兼备型老年家庭的风险承受能力比较低，因此核心策略为防守型。