普通人应知的理财常识有哪些？

1、所有你得到的消息都是别人希望你听到的消息。

2、理财和投资是完全不同的概念。

3、40岁之前投资自己比投资任何都有价值。

4、家庭投资的收益不是按照金额来计算，而是按照幸福感来计算。

5、没有100万以上的流动资产，没有必要做任何复杂的投资组合，买点滚动的理财产品吧。

6、部分国内投资机构的理财师都是按照返点回扣来推荐理财产品的，他们的投资建议你可以忽略。

7、许多国内财经媒体的投资建议都可以忽略，公开信息的主要作用在于帮助你规避风险和显而易见的骗局。

8、初学者尽可能避免杠杆交易的产品。

1、存在活期里面的钱越多，你就会越来越穷。不管是买定存、国债、基金、理财产品，任何一种小风险的投资，都比把钱放在活期户头要来的好。

2、定存的钱是可以提前取出的，只是提前取没有利息。所以活期的钱超出了你一个月的生活费用，请毫不犹豫立即马上购买定存，积少成多，一年后的利息也是很可观的。

3、不要使用信用卡的分期付款和取现功能，不要听信零利息的任何宣传。不管有没有利息，都会产生高昂的额外费用。

4、先从小风险的理财产品开始，切忌购买的第一个理财产品就是股票。债券型基金和国债都是非常小风险的投资，年景好的时候综合收益却比定存要高出不少。

5、规避风险的办法不是只购买低风险的产品，而是给高风险低风险理财产品分配不同的比例。

6、普通人不要炒短线，不要追涨杀跌，一个月看一次牌价就可以了，或者设定个报警器超过多少自动卖了。没事不要割肉，确保在股市里的钱都套牢了你都不会肉疼这样才能赚到钱。

反正就是：

通货膨胀时时有，钱在贬值要注意；

自负心理不能有，理财知识得学习；

理财先从攒钱起，大手大脚要消停；

小钱攒攒成大钱，大钱生仔变复利；

提前准备小金库，遇到麻烦不着急；

保险这钱不能省，有个万一哭啼啼；

有本金后来选品，眼花缭乱很烦心；

理财小白别担心，鸭鸭教你来选品。

打新好处都有啥？不说怕你瞎操心；

进可攻退可守，上市公司替你兜；

能中签的都归你，同时不用占用资金；

门槛低，本金低，偶尔破发别太担心；

T+2后看成果，先中签，再存钱；

耐心等待二十天，可别忘了卖新签；

市场下跌有保底，市场上涨享福利；

没有股票高风险，却是一样享收益；

公司不还怎么办？这可不归他说了算；

法律保护投资者，而且根本没必要；

上市公司不还债，丢脸丢到国门外；

怕你挣这几千块，公司几年都白干；

既省心来又简单，小朋友们也能干；

牛市它也不封顶，熊市它也能赚钱；

巴菲特说别亏钱，可转债它就是安全；

真想知道苹果味，尝尝总归不吃亏；

A股股市太凶险，小白先从基金起；

要想躺赚高收益，指数定投要注意；

定周定月都可以，越跌越加也还行；

低估买入高估出，市场规律要看齐；

追涨杀跌一时爽，变成韭菜火葬场；

该止盈时就止盈，做人不能太贪心；

转眼盈利变空气，定投还亏太神奇；

该止跌时就止跌，套牢只能哭唧唧；

跟风理财不可取，别人吃糖剩空气；

风险管理要重视，鸡蛋别放一个篮子里；

推荐自是一窝蜂，知道买啥不容易；

光听理论可不行，慢慢上手去学习；

鸭鸭打字不容易，赏个赞同行不行；

要想了解更多资讯，鸭鸭主页让你观尽～

我有准备一些理财书籍和工具表，需要的话可以私信我并发送【工具表】三个字。

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还有其他关于小白理财的干货链接如下，有需要的可以看看～

理财小白+新手，要怎么开始理财？有什么好的理财建议？新手应该怎样买基金？

溜了溜了~

很多年轻的理财客户喜欢和我聊天，我们谈天谈地谈情怀，但唯独关于理财建议，我只有一个：趁年轻，多赚点钱。

这么直接露骨的说法，偶尔也会招来不屑，也会让一些人说：好像刚才和我聊文学的那个女孩不见了。

是的，我就是这么俗气的人，况且人活着本身就俗。而钱这个俗物，在关键时刻最靠得住。

前些天，我老公朋友的母亲住院进了ICU，向我的爱人隋先生借钱，病人住院已两个月，费用超过了100万，而那位朋友属于工薪阶层，虽然能报销部分医疗费，但仍然面对巨大压力，全家积蓄瞬间清空。

一人重病，全家沦陷。

知乎上有一个热门问题是中产家庭和贫困家庭的差距有多大？
不大，就隔了一场重病。

真相就是如此扎心，钱的多少，在某些时刻，代表了生命的长度。

所以，我爱赚钱，我也爱理财。我和隋先生攒钱的速度必须要超过孩子长大的速度，赛过父母老去的速度。

我深知最基本的理财常识从来都不是要学多少金融工具，而是保有危机意识，不贪图当下的安逸，你当下的偷懒，都是给未来挖的坑。如果可以的话，我希望你可以尽早储蓄，实现财富自由。

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我们处于这个物欲横流的时代，在物质上有迫切的渴求。而对于储蓄最大的天敌，莫过于毫无计划的消费。不知道什么时候起，我们被“精致”这个词绑架，又被“人就是要对自己好一点”洗脑。

明明每天赚不到200块，却硬要一天来一杯三十多块的星巴克；
明明月薪才六千，就变得买一个PRADA都丝毫不心疼；
明明周末可以自己做一顿美味，却偏要去网红餐厅打卡凹造型发朋友圈。

《奇葩说》的詹青云说：“我们不是在为自己喜欢的东西买单，而是在为了精致的人设买单。”

生活的富足感应该来源于一个人对自身的清醒的认知，坚定的去落实强制储蓄，改变自己的生活方式，就是最好的理财。

在这里我将为你建立起小金库提供两个切实可行的办法。

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一、简单版---365天存钱法

1、基本操作

我们必须在一年365天里，

从第一天存1元，

第二天存2元...

到第365天存365元。

起始金额只有1元，一年下来竟然能存下来66795元。这就是日积月累的力量。

2、注意事项

a、设置强制储蓄目标。

可单独开一张银行卡用来储蓄，设置合理的目标金额，不要中途放弃。

b、储蓄金额根据实际情况调整。

它绝对不是一成不变的，我们起存金额可以是1元的1/2倍, 2倍，3倍等等，一旦确定 轻易不要改变。

c、根据个人情况可变更储蓄顺序。

可以选择先攒大金额，陆续递减，这样金额越来越多，攒钱压力越来越小。

3、52周存钱法的劣势

对于短期理财目标，比如一趟旅行2万元，我们通常选择365天存钱法。但它主要储存在银行卡活期账户，而央行公布活期利率仅为0.3%！

如果是子女教育，父母赡养，医疗健康这样的终身规划，我们就要重新认真考虑起“很湿的雪”和“很长的坡”了。

那有没有更高的稳健收益可以选择呢？

当然，接下来我就会教你强制储蓄更高级的玩法---基金定投

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二、升级版---基金定投

看到这里，你可能会有所疑问，用基金定投来代替强制储蓄，一定能稳赚不赔吗？

我想可能这么说可能更合理：

如果世界整体经济大格局向上，
定投5-10年，
那么赚钱的概率是在80%以上的，
年化收益保守是在10%以上的。

但万事无绝对，分享基金定投干货之前，我想先讲有关于基金定投最重要的三个秘密。

秘密一

疫情期间，我们银行的几个同事和我一起开启新的定投计划，不到四个月，收益率在20%。他们马上特别开心跟我说你真厉害啊，推荐的基金真不错。

但事实上只是因为受疫情影响，节后的第一个工作日大盘全线跌停，于是我们凑巧遇见一个低点入市，短线盈利纯属看市场行情。

秘密二

下图是美国普林斯顿经济学的教授马尔基尔在《漫步华尔街》第十四章中，统计的1950年到2013年，投资普通股的年收益范围。

可以清楚看到：

短期投资看行情，收益可正可负；

但持有时间越长，收益为正的概率越大。

秘密三

我身边有朋友遇到这种情况：不是基金选的不好，也不是没有遵守定投原则，而是因为没有合理分配资金。当需要钱的时候，恰恰定投处于低点，最后亏损离场。

资产配置是稳定增值最科学的方法。

而定投只是资产配置四象限的一部分而已。

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了解了基金定投的三个秘密，

接下来我们一起实操建立定投计划，

手把手教你从O到1！

1、那我们要定投什么样的基金呢？

先上结论：指数基金。

指数型基金就好像是餐厅根据大众口味这一规则而推出的推荐菜品。

而与指数基金相对的主动型基金就好像是私人餐馆里的特色菜品，根据厨师的个人喜好或者标准挑选出来的。

而我们选择指数基金的关键点就在于二者收益的差别。

请看基金教父约翰·博格统计的一组数据。

从1945 年底到1975 年中，
标普500指数的年平均回报率是11.3%，
股票基金的年平均回报是9.7%，
简单的指数基金甚至比主动管理的基金每年多赚1.6%。

在2015 年夏天，随着先锋 500 指数基金 40 周年纪念日的临近，博格尔决定再次做一次对比。

令人惊喜的是，这一次的结果几乎和 40 年前一模一样。指数基金每年跑赢股票基金的幅度和之前完全相同：1.6% 。

股神巴菲特也曾经说过：“大部分投资者早晚会发现投资股票的最好方法，就是购买成本低廉的指数基金。”

2、我们如何选择购买渠道呢？

购买渠道主要分为两类，场内和场外。

场内指的是通过股票账户认购，
场外则是通过银行柜台、券商、第三方平台等认购。

两者各有优势，但对理财小白来讲，我更推荐场外渠道。

3、我们如何规划定投周期和金额呢？

（1）设置定投周期

与一次性投资相比，月定投将风险分散每月市场点位上，在此基础上还有周定投，摊平成本的效果更明显，进一步分散风险，应该最接近市场行情。那么实际情况我们到底如何选择呢？

数据表明：在等额资金条件下，两年内，周定投收益更高；超过三年以上，月定投收益更高。市场处于大牛市或大熊市时，周投收益比月定投收益略低。从长期来看，每周定投和每月定投最后的收益率其实差异是不大的。

我们也可以从金额和心理两个角度找到自己适合的定投周期。

（2）定投金额规划

我们在已满足生活所需（要命的钱）和做好健康保障（保命的钱）的前提下，将资金分为两块：增量资金和存量资金。

增量资金指的是长期稳定的现金流，比如工资，房租等。存量资金指的是现有资金，比如储蓄。

相比较而言，增量资金更适合做基金定投，根据周定投和月定投的比较，我更推荐大家用工资的一部分建立起每月的定投计划。

月定投金额=（税后月收入-月开支）÷2

比如小明每月收入6000，花销3000，
那么每月定投金额为
（6000-3000）÷2＝1500元。

4、怎么买入和卖出？

（1）买入的2种方法

a.入门版、定期定额

间隔相同的时间，每次投入相同的金额，

适合刚刚入门的朋友。

b.升级版、越跌越买

以定投计划的基本金额作为标准，跌得越多，买的越多。如：每月定投1000元到我们挑选的基金中去，一旦发现收益下跌10%，则本月将多投入1000元的20%。

这种方式风险较大，因为我国市场熊长牛短，这种方式意味着我们将会投资越来越多，适合有一定经验的朋友使用。

（2）最简单的卖出方法。

最简单的卖出方法就是直接设置心理预期收益率目标，达到预期立刻卖出止盈。

我投资基金的目标收益率是20%，只要基金的收益率达到了这个20%的收益率，那我立刻执行卖出操作，不贪心，多了也不要。

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写在最后的话

也许你是想开始投资理财，给自己一份睡后收入，不想再做月光族，不想死守一份工资。

也许你是理财基础一般，想理财却无从下手，内心蠢蠢欲动，实际却又迟迟不敢行动。

也许你已经开始投资，结果遇到一个风浪就割肉离场，或者看到涨就开心一会儿，看到跌就迟疑犹豫，怀疑自己被坑了，不知道自己何去何从。

关注我 @隋太太聊理财 ，一个喜欢钱的女孩子，你的疑惑和问题都是我曾经走过的路，从零基础到独立投资体系，投资平均收益15%+，并带领200+理财新手快速复制我的投资规划和理财技巧。

隋太太的更多回答，欢迎学习：

隋太太聊理财：20多岁的女生如何理财？隋太太聊理财：年收入 15 万元左右的年轻人如何理财？隋太太聊理财：余额宝不行了，钱该往哪放？

? 普通人学习理财，最重要的一课是：防骗。

而99%的理财达人只会告诉你纸面上的理财知识

实际被血亏、被割韭菜、被套牢100年的惨痛经历，是不会告诉你的。

作为风险管理专家，我有义务和责任要告诉你、帮助到你。

在日常生活中，普通大众最常接触到的理财产品是：银行理财产品

而由于普通大众对银行有极强的信任感，所以，更容易被骗！

如果你去银行买了16万的理财产品，后来发现100年后才能取出

如果你现在每年往银行存1.2万，然后得知，16年后他们开始把钱慢慢返给你

所以，我今天要与你分享的是：

为避免你没时间通读全文，错过知识点

我把总结好的银行理财产品防骗三必知，放到这里：

● 1、无论是银行，还是你身边所谓的「亲朋好友」给你推荐理财产品，一定要让TA把具体的介绍资料给你，而这种所谓的理财产品，90%以上是保险

● 2、保险不属于理财产品！不能将保险当成理财购买！

● 3、保险不骗人，骗人的是人！

我们来看一件发生在日常生活中的事件：

一位80多岁老人，被银行的理财经理忽悠购买了一份保险，老人家不认字，以为是理财，填保单的时候，只签了自己的名字，其他内容都是销售人员填写的，理财经理问你们家有没有受益人，老人家不知道什么是受益人，还以为是什么陌生人，就说我们家没有受益人

现在，5年后保险满期，开始返还本金和收益，老人到银行去领钱，被拒绝支付。然后，老人在亲人的帮助下，投诉了银行。

银行工作人员调出系统里面的录音证据，发现一开始签合同的时候老人就说没有受益人，而且理财经理以老人不会写字自己手上有东西为由，让银行的实习生帮忙加上一句话说本人同意放弃本金和收益以及其他保单权益。

险种名称：国寿鸿丰两全保险（分红型）

保险公司：中国人寿保险股份有限公司

保险公司备注：没有受益人

因为老人家亲口说的，没有受益人，被录音了……

老人家说那个理财经理平时对他特别好，他觉得是大公司，大银行，理财经理人也很好，不会骗他，现在还担心打了投诉电话理财经理会被扣奖金…

老人根本不清楚自己钱被骗了，更不知道他买的是一份保险，他误以为是银行理财产品。

其实，保险在银行渠道，在你周围七大姑八大姨、隔壁邻居、同学、同事、朋友等从事保险销售的人那儿，都被当作了理财产品来销售。

你见过理财产品，100年后才能拿回本金和收益吗？

你见过理财产品，几十年后才慢慢把钱返给你吗？

因为实际上，保险和理财产品，根本不是一回事儿。

一般来讲，保险公司自己的综合投资回报率能持续稳定的维持在5%到9%之间，已经算是很强悍的了，当扣除保险公司自身的利润后，能给到投保人的收益回报，就更低了。

从2011年，到2018年，各家保险公司的实际投资收益率统计数据显示，除了2014年、2015年，收益率破8之外，其他年份离 8 总是很遥远。

2018年的实际收益率，保险行业平均值降到了3.33%

2018年保险公司的平均实际收益率，低于把钱放到银行存3年期定期的收益率。

81家保险公司，2018年实际收益率排名榜单，如下：

保险公司实际投资收益率低，分红险，万能险等打着理财旗号的保险，收益率如何高呢？

更不要指望保险能帮你理财，跑赢通胀了。

保险公司是泥菩萨过河，深陷泥潭，自身困难。

结合我国保险行业严监管的实情，不能指望靠「买保险」帮你财务自由，脱贫致富，保险只能帮你强制储蓄，帮你提供风险规避的工具。

??? 温馨提示：

不要被销售人员、理财经理的说辞，例如分红多少、复利计息、返还多少等诱惑性的词语蒙了双眼，不要想你能占便宜，也不要觉得你自己很聪明，小心谨慎才能避开理财投资陷阱。

保险，属于理财工具，但不属于理财产品。

（这句话，务必记住！）

每年收入的结余，应该通过基金、股票、债券、房产以及其他理财手段，去完成资产的慢慢积累，通过多元化的理财方式，去实现财富的增长。

各金融理财工具的风险高低和收益情况，作图表如下：

如果说其他理财工具的目的是积累财富，实现财富的增长，那么保险的作用就是你财产的后备粮仓。

这个后备粮仓，该放多少粮食，要取决于你的每年收成和结余，既不能放得太多，也不能放得太少。

放得过多，粮食太过充足，就资源浪费了，因为没有被合理利用，但也不能放得太少，一旦遇到天灾人祸，后备粮仓不足，全家人都得跟着受罪。

那么，如何保证后备粮仓有合适的粮食呢？

换句话说，就是你要给家人买多少保险，买哪些保险，来以防全家人跟着闹饥荒呢？

如下这2类保险，大部分人都不适合

1、分红险

2、投资连结保险

原因是：

这2类产品本身设计比较复杂，普通消费者无法弄懂这些产品的投资收益情况，只能看到保险公司给出的收益演示表，而收益演示表中的收益只是演示，消费者容易被误导。

另外，在我国保险市场中，分红险、投资连结保险和万能险经营方式非常粗暴，尽管现在监管趋严，没有之前那么“带骗”的猖狂了，不过产品本身还是段位太高了，也就是说卖贵了。

钱生钱的事情，要交给基金、股票、债券等理财工具去实现，“后备粮仓”的事情，要用保险去完成，这样多种理财手段并用，哪怕遇到大病、意外事故，也能保证你跌不回无产阶级。

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编辑：丁丁
校对：于兰

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