如何正确地使用支付宝来理财？

作为一个专业理财玩家，这个问题必须强答一波。

实际上支付宝就是个理财平台，里面既有产品，也有帮你储蓄、投资的小工具，甚至还有专门针对小白用户的理财入门科普，可以说是很全面了。

估计大家都跟我一样，觉得支付宝体验顺滑，再加上去年基金热了一波，很多新手怀抱“暴富梦”跑到支付宝买基金。

但一碰到今年这震荡行情，新手们就集体熄火，甚至有人发问：

一到支付宝上买基金就亏成狗，好坑。

话说，这跟支付宝有啥关系？200%是你投资姿势错了。

据我多年观察，新手最"擅长"干的事就是：涨的时候拿不住、跌的时候守不住，在一轮轮的追涨杀跌中毁掉自己。

请看，新手买基的典型心理活动：

涨20％了，喜滋滋，赶紧赎回！
怎么后面涨这么多，错过一个亿，伐开心…
加大资金追进去，满仓干！
哎呀，股灾来了，亏不少，赶紧跑！
上次还好我跑的快，现在应该进去抄底了。
啊，还跌，赶紧赎回，又亏不少！
买基金就是骗人的，说买基金赚钱的都是骗子！

说的是不是你！

那在支付宝正确理财的姿势是啥？我想讲三个点。

1、坚持投资，相信时间的力量。

投资里也有个“二八法则”，即80%的收益来自关键的20%的交易日，极少数关键时点决定了投资大多数的收益区间。

A股同样如此，就拿去年的牛市行情来说，如果错过了7月初那关键的几个交易日，大部分投资者的收益都会下降一个档次。因此，想要获得长期优秀的投资收益，那闪电来临的那个瞬间，咱们就必须在场。

之前我在支付宝理财智库发布的报告中看到一组数据：

据统计，持有支付宝?金选偏股基金的用户整体收益情况，
持有3个月以内，有近6成用户亏损5%以上，盈利5%以上的用户仅超过1成；
持有3-6个月，盈利5%以上的用户占比就增长到44%；
持有1至3年，盈利5%以上的用户占比85%。
坚持持有3年以上的用户，95%的用户都取得了5%以上的盈利。

拿3个月和拿3年，这收益对比，够直白的吧？

一句话，不管你是定投还是一次性买入，但凡苟过三年，基本都能赚钱。

2、精选好基，股债配置。

怎么找好基呢，我之前说过“三好基金”筛选原则——成立10年以上；规模10亿以上；年化收益10%以上。

但更省事的方法是直接看“支付宝金选”，闭眼入基本不会有太大问题。

“支付宝金选”有一套基于基金经理、机构投研团队实力、投研文化等多维度的筛选逻辑，而且是大咖背书的。

在我看来，这个“金选”的最大价值，就是根据用户的风险偏好，分出了稳健榜和牛基榜，这能帮我们准确锁定最符合自己需求的优质基金。

另外，要想扛过震荡市、最大化收益，最好能根据自己的风险偏好构建一个基金组合，也就是股+债的组合。

求稳的就债券型基金打底+少量股票型基金。或者直接买支付宝里的固收+概念的基金，省时省事。

激进一点的，就倒过来，多配股票基金，少买债基。

具体到下半年的配置，这两天我也正好在支付宝《致投资者的一封信》中看到了一些相对中肯的观点，分享给大家——

下半年国内货币政策大概率延续“稳字当先”原则，接下来的财报季势必会给市场带来些许分化，资本市场或将延续宽幅震荡的行情。在此建议各位投资人：
1.【战略上】意识到波动的长期性，提前做好股债等大类配置，保持均衡风格。
2.【战术上】围绕盈利性和景气度相对较高、或者顺周期低估值的板块布局，附加信用等级较高的短债搭配。
3.【风险上】关注疫情反复、经济增长、通胀压力、就业数据等关键因素对主要央行货币政策可能产生的影响。相较于预测，提前的应对更加关键！

操作上，我建议大家采用定投方式来买入你构建的基金组合，这么做能平摊买入成本（当然能判断相对低点一次性买入其实更好，但咱普通人没这本事）。

还有不明白的，可以自己去端内搜搜看。

所以呢，在支付宝上理财，除了看“金选系列”给咱挑选的产品外，如果对于行情有困惑的同学，还可以留意支付宝里的“财富正前方”，里面有蛮多行情解读及研判报告，对于大部分刚入基圈的理财新手来说，相当于理财工具书了。

比如里面提到了当前震荡市“回本要不要赎回”，可以考虑这四点：

1.底线思维：基金净值波动是否超出过自身可接受的最大回撤？
2.全局视角：基于盈亏预期，需要调整的是股债大类比例还是单基标的？
3.理性对比：持仓基金是否跑赢同期指数或同类基金？
4.归因判断：造成基金当下反弹或下跌的原因是什么？还可持续吗？

很中肯了。

“热点解读”板块还经常会有些心理按摩，及时扑灭你内心追涨杀跌的小火苗：

总结下，在支付宝理财，与其说方便大家“抄作业”，更恰当的比喻应该是“划重点”，让你少走弯路——

产品就看“支付宝金选”；后市研判，避坑防雷就看支付宝理财智库的“财富正前方”；根据自己的风险偏好，借助“支付宝金选”和“财富正前方”的助力，构建自己的投资组合。

最后一定要记得：屏蔽掉无用杂音，碰到大涨大跌，卧倒装死就对了。

理财算是这个时代的最强音了，大家都知道，工资收入的增长速度是肯定赶不上资产增值的增长速度的。

这里面的资产有很多种，但是凡是能自己放在那里不动就产生收益的，都可以看做是资产。

理财的思想也经过了很多次的转变，我老妈那个年代，最喜欢做的事情，就是存银行定期，而且一存就是五年，觉得这样利率会最高。

在某个阶段，尤其是全民高储蓄的时候，这套玩儿法还行，毕竟大家都在同一起跑线上，你存我存大家存。

等到商品经济和资本市场发达以后，这套就不管用了，曾经在家被压制的服服帖帖的爱买股票的我老爹，突然发现自己经济地位急速提高。

但是当我老妈买了一套商品房以后，老爹的地位又瞬间回到了原本应该属于成都耙耳朵的位子上。

所以你看，理财的观念其实一直都在变化的，体现出来的就是大家采用的手段一直在迭代，利用的渠道和方式一直在变化。

现在到了互联网时代，最大的好处就是，英雄不问出身低了，有百万可以进行理财，有十万可以进行理财，就连只有一千，也可以通过互联网工具进行理财。

大家平时生活里接触的最多的应该就是支付宝了，支付宝最大的好处就是，对中国人理财观念进行了一个迭代，让大家平日里面存在支付宝里面可以随时取用随时买东西的钱，放余额宝里面就可以进行升值。

当然，这仅仅是支付宝提供的一个理财方式而已。

归根到底，支付宝这样的平台提供的是工具，而理财更重要的，其实是概念+心态+布局的三重组合拳。

理财的概念说出来其实很简单，所有的理财归根到底都是一种投资，投资就必然涉及到风险。

理财本质上是投资，但是和投资又有区别。

投资是用闲钱来增值，理财是把自己所有的资产拿来升值，所以理财要比投资更看重长期主义心态和合理布局。

我自己在金融科技行业里面打转转的，所以经常接触到很多银行的私人银行部门，他们在这方面其实看得很透。

理财讲究的，就是一个portfolio，或者说投资组合，看似高大上，其实底层逻辑是一致的。

一个人手上有的资产，有消费储备，也就是日常要用的，这部分是刚需；有稳健型投资，也就是求稳的；有激进型投资，也就是求涨的。

怎么来划分这三大板块的比例，取决于一个大家都听烂了，但是实操中常常忽略的词，就是风险偏好。

为市面上的所有理财选择，说到底，就是来契合这三大板块的。

比如支付宝第一层提供的，就是余额宝理财。

这个服务虽然年化利率不高，但是本来就是对应消费储备的，优点在于可以随时取用。

在余额宝之上还有很多货币基金理财产品，这些理财产品特点就是时间比较短，有30天的，有60天的，有90天的，申赎起来很灵活。

这些就是低风险，当然也低收益的选择。

支付宝提供的第二层，那就是基金了。

基金咱们都知道，是机构帮忙打理，聚沙成塔以后通过进行不同模式的投资来。

很多人觉得买基金肯定不会亏，这其实是对本质没有把握清楚，基金的收益比较稳定，但是同样具有一定的风险，只能说风险在机构的打理下降到了比较低的状态。

而且基金也分了不同的模式，根据投资对象的不同，有的是80%投资债券的债券基金，有的是同时投资债券和股票的混合基金，当然还有80%投资股票的主动性股票基金，以及，现在市面上非常火爆的被动型股票基金，也就是指数基金。

这些分别都是对应着不同的风险等级和投资回报率的。

总的来说，这种基金投资就是对应的稳健型投资需求。

我自己作为打工人，用的比较多的就是智能定投这个支付宝提供的功能，求个省事，也求个指数基金投资的时候，能智能提供一定的灵活度。

第三层，那自然就是热门话题，股票了。

股票，其实在我看来，不能算是传统意义上的理财，这种本意覆盖面更广的资产管理，而是一个妥妥的专业性投资。

但是股票是理财中很重要的一个组成部分，常常和期货、外币放在同一个层面讨论。

在支付宝上，有股票专区，虽然不能直接买，但是用支付宝理财的话，里面信息浓度还是很高的。

有企业资讯，有个股分析，还有讨论专区，算是一个股票走势信息整合平台。

当然我个人觉得最有意思的，还是那个模拟炒股的模块，有一种股票黄埔军校的感觉。

我自己在体面体验过，什么叫做一掷千金的豪赌，也体验过什么叫做谨小慎微的微操，对我自己后面真正开始在股票市场上买股票，提供了很多不伤钱包但是长见识的模拟机会。

除了这些针对不同理财需求提供的不同理财工具，支付宝还在提供一个很重要的东西，那就是理财指导。

咱们在知乎讨论问题，其实很多时候也就是扩大自己的知识面，这个道理在理财层面也是同样的。

高浓度的信息，专业的分析，预判型的指导，这些对理财决策来说都是非常宝贵的。

支付宝在这方面有个财富正前方的板块，会给用户提供研判和专家对行业的深度分析。

比如针对之前讲的投资理念，在2021年支付宝理财智库给投资者的半年信里面，就提到了要有底线思维。

针对的是基金，讲的是基金净值波动是否超出过自身可接受的最大回撤。

这话，其实是放在整个理财或者投资里面都是普遍适用的，理财不是一个「背水一战」，更应该是「风物长宜放眼量」。

风险以及底线，是所有人在理财的时候都要注意的地方，而不是仅仅单纯的看着涨幅和投资回报。

这种风险的分摊，其实利用现在市面上的理财工具，都可以进行多线布局，这样可以在降低风险的同时有余力进行追涨。

同样是支付宝理财智库，在2021年一季度信里，就针对这种多线布局给出了实质的建议：

做好规划，用长期不用的钱去投资；不要追涨杀跌、高买低卖；坚持用定投来摊平持仓成本……

当然这些都还是宏观层面的建议，网上还有人整理了支付宝理财智库，就是财富正前方背后的团队，在一些具体行情里面给出来的建议。

大家仔细看就会发现，智库之所以被称为智库，就在于能基于自己的市场认知和专业分析，提供了有一定预判型的建议。

我自己呢，虚长几岁，用支付宝来理财也有一些年头了，经历过不同人生阶段的理财组合的迭代。

大学刚毕业的时候，那时候收入低，说月光有点夸张，但是基本也存不下什么钱。

那时候风险抗压性其实很低，最大的兜底虽然嘴上不承认但其实就是啃老。

所以在那段时间，我基本都是有点钱就放在支付宝余额宝里面，然后拿了很小一部分的钱来做带有风险的投资，买了一部分的基金，然后买了一点点蓝筹股票。

等到在职场摸爬滚打一段时间了以后，收入有所提高，这时候风险承受能力加强了。

但是考虑的东西也就更多了，琢磨着要不要买辆车，要不要赚个首付买个房，这些让我开始慢慢的更关注投资回报率。

这时候放在支付宝余额宝里面的钱就少了，够我一个月吃饭坐着看电影就行，然后把其他的钱一半放在了支付宝基金里面，当然选基金的时候也是各种风险等级的都布局了一下，接着再把剩下的钱投进了股票。

我一直不觉得自己是金融天才，所以基本还是买蓝筹股买硬核股，没事儿就趴在支付宝理财专区看看别人的知识分享，看看别人是怎么看待一只股票的，每次支付宝智库发信，也是前排围观。

我觉得可能再过几年，我的收入能再多一点，理财思想再成熟一点，可能风险承受愿望反而会下降。

到时候说不定就成家了，带个娃，这时候就开始求稳了，更追求全线铺开，支付宝基金也买，股票也买。

当然最后还是要说，每个人自身财力状况和风险偏好，都有很大的区别；甚至同一个人去年和今年的理财需求也完全不一样，像支付宝这样的平台提供的，是工具，支付宝理财智库提供的，是建议。

到最后，自己的钱，还是自己做主，也自己承担风险。

不过，在理财投资方面，有句公认度很高的话：

你永远赚不到认知以外的钱。

这话其实太绝对了，更精准的描述是，认知内的钱，风险是可控的，而认知外的钱，风险是未知的。

所以，多看多听，就是不断扩大自己的认知，不断把风险的脉络摸得更明确，这样，总是有好处的。

与君共勉。

支付宝里有很多理财产品可供选择。支付宝中有余额宝，余额宝是最基础的理财产品，它是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。

余额宝对接的是货币型基金，其风险低，但同样收益也较低。

有一定理财基础的可以选择支付宝中的股票型基金进行投资。支付宝作为第三方代销基金平台，为想要购买基金的人提供了便利。大家想要更好的进行理财一定要记住一下几点。

首先一定要选择匹配自己的风险偏好的基金。

基金分为货币型基金、债券型基金、指数型基金、混合型基金和股票型基金。其中股票型基金的风险最高，但收益也最高。货币型和债券型基金的涨幅平稳，一般来说，指数型基金和股票型基金更适合定投。

指数型基金更适合基金小白，风险较股票型基金来说相对较低，且费率低操作简单，以获得市场平均回报，指数型基金包括：中证100、沪深300、中证500、上证50、创业板指等。其中上证50指数的安全性和稳健性最高。

在挑选基金方面，可以选择长期业绩优异的基金。基金长期业绩的稳定，来源于持续的超额收益贡献、清晰的投资定位与精细化的风险控制能力。基金一般是由专业的基金经理打理，所以选择优秀的基金离不开要选择优秀的基金经理。

专业基金经理通常具备优秀的投资研究能力和抵抗风险的能力。投资研究能力是基金经理常年深耕不同板块与行业，调研跟踪个股所形成的比较优势；而抗风险能力不仅基于基金经理的个人能力，还能够充分利用基金管理人的风险控制体系。体现在基金业绩上，优秀的基金经理所管理的产品能够在长期获得稳定可持续的超额回报。

选择长期业绩优异的基金，将战线拉长，长期业绩优异的基金大概率在未来依然能够保持战绩。

投资者在挑选基金时，应该从更长的时间角度看待基金历史业绩，那些能够长期、稳定、可持续地创造超额收益的基金才能被认定为是优质基金。

基金定投就好比你定期对自己的收入进行“投资”。长此以往你的收益率将递增。投资小百可选择指数型基金。对市场行情有所了解的可以对照标的物和基金经理的能力，选择行业进行定投。

基金的销售有基金公司直销平台和代销，可选择自己熟悉的平台进行资金定投，除了支付宝，还有度小满金融、天天基金等也都代销基金，不过，不同的平台代销的基金可能会有所不同。

最后提醒大家，理财有风险，投资需谨慎。

又到了我最喜欢的支付宝环节。

其实支付宝是个很强大的软件，很多第三方软件其实不如支付宝，let me show you.哈哈哈。

想要非常稳定理财？

任君选择，都是最稳最稳的债券，不比银行定期强？现在三年前定期好像才两个百分点。

稍微冲一下，但是不能亏？

支付宝早就替你筛好啦，控制住最大回撤和夏普率，任君采撷。

老手？买偏股和指数？

指数当前位置，板块选择，夏普率高低，给你安排的明明白白。

买股票基金和股票？

北向资金买了啥，一目了然，跟着聪明资金干就完事了。

各大板块今日涨跌一目了然。

KDJ, MACD随你看，还没有多余的选择来烦你。资金流入流出统计，成份股很清楚。

机构预测研究整理好了随你看，简直强迫症福利。

免费工具选股真的爽。

这么棒的选股策略工具，部分券商App也做不到吧？

它还能让你炒黄金！

( ??ω?? )，还有什么它办不到吗？